С 1 октября 2025 года у малого бизнеса появился новый инструмент, этакая кредитная «подушка безопасности» для экстренных ситуаций — кредитные каникулы. Если возможность полгода не платить за висящий на шее кредит представляется для вашего бизнеса чем-то вроде спасательного круга — этот материал для вас. Разберем все плюсы, минусы, подводные камни, а также пошагово пропишем процесс подачи заявления.
Итак, начнем с базовых определений.
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы — это льготный период, в течение которого бизнес может временно приостановить выплату основного долга по кредиту или займу. С 1 октября 2025 года такую возможность получают самозанятые, индивидуальные предприниматели и юридические лица, относящиеся к категории субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП).
Это не списание долга и не подарок — это скорее «передышка», которая помогает пережить трудный период, перегруппироваться и направить свободные средства на развитие бизнеса, а не на погашение кредита.
Право на каникулы регулируется Федеральным законом № 276-ФЗ от 31.07.2025, который вступил в силу 1 октября 2025 года. Важно: он распространяется только на договоры, заключённые после 1 марта 2024 года. То есть если ваш кредит был взят раньше — каникулы по нему получить не получится.
Кто может претендовать?
Претендовать могут представители МСП (малого и среднего предпринимательства). МСП в России делится на три группы: микро-, малые и средние предприятия. Границы установлены по двум параметрам — среднесписочная численность сотрудников и годовой доход (без НДС). Вот ориентиры:
-
Микропредприятие: до 15 человек и доход до 120 млн рублей;
-
Малое предприятие: до 100 человек и доход до 800 млн рублей;
-
Среднее предприятие: до 250 человек и доход до 2 млрд рублей.
Если вы ИП или ООО и попадаете в одну из этих категорий — шансы хорошие. Но главное — вы должны быть включены в Единый реестр субъектов МСП, который ведёт Федеральная налоговая служба. Проверить свой статус можно на сайте ФНС по ИНН, ОГРН или ФИО.
Также право на каникулы получили самозанятые граждане. Главное условие — деятельность должна быть официально оформлена.
А есть лимиты по сумме?
Не все займы подпадают под программу. Есть ограничения по максимальной сумме задолженности. Если долг больше порога — каникулы не положены. Вот эти границы:
-
Самозанятые: до 10 млн руб.
-
Микропредприятия: до 60 млн руб.
-
Малые предприятия: до 400 млн руб.
-
Средние предприятия: до 1 млрд руб.
Примечание: Правительство оставляет за собой право менять эти лимиты в будущем, но пока они установлены именно так.
Если у вас несколько кредитов — вы можете взять каникулы по каждому из них, но не одновременно, а по очереди. При этом общий долг по всем договорам учитывается отдельно — важно, чтобы каждый отдельный кредит не превышал свой лимит.
Кому точно НЕ дадут кредитные каникулы?
Кроме несоблюдения условий получения, о которых дальше, есть еще некоторые категории предпринимателей, которым доступ к каникулам закрыт. Это связано с высокими рисками и спецификой деятельности. Не имеют права брать кредитные каникулы:
-
банки, страховые компании, инвестиционные и негосударственные пенсионные фонды;
-
профессиональные участники рынка ценных бумаг;
-
компании, участвующие в соглашениях о разделе продукции;
-
представители игорного бизнеса;
-
нерезиденты РФ.
Государство считает, что эти сферы либо сами способны справляться с финансовыми колебаниями, либо слишком рискованны для такой формы поддержки.
Условия получения: что нужно, чтобы пройти?
Чтобы банк или МФО не отказали в каникулах, нужно соответствовать нескольким ключевым условиям. Вот полный список:
1. Сумма кредита — в пределах установленного лимита.
2. Дата оформления кредитного договора — после 1 марта 2024 года.
3. Нет просрочки более 30 дней подряд.
4. Не ведется банкротство, ликвидация или реорганизация — компания должна быть «живой».
5. Нет судебного решения о взыскании долга, обращении взыскания на залог или расторжении договора.
6. Не использовали каникулы по этому кредиту ранее (раз в 5 лет).
7. Нет требований к поручителю или залогу — кредитор не должен уже начать взыскание.
8. В уставном капитале компании не должно быть юрлиц с долей более 25%, которые не являются МСП.
Если все пункты соблюдены — банк не имеет права отказать. Это важно: процедура каникул почти автоматическая, и кредитор обязан рассмотреть заявление.
А что с процентами? Будут ли расти долги?
Вот здесь важно понимать: каникулы — это не списание долга, а отсрочка платежа. Проценты продолжают начисляться, но правила их учёта зависят от категории бизнеса.
-
Для самозанятых, микропредприятий и малых компаний:
Проценты не платятся, но прибавляются к основному долгу. После окончания каникул вы будете гасить увеличенный долг — как если бы вы взяли ещё один мини-кредит. -
Для средних предприятий:
Проценты нужно оплачивать ежемесячно. Если просрочите на 7 и более дней — они тоже будут капитализированы (добавлены к телу кредита).
Хорошие новости: банк не может начислять пени и штрафы во время каникул. Он также не вправе требовать досрочного погашения, обращаться к поручителям или забирать залог. А кредитор может добровольно снизить ставку или вообще отменить часть процентов — это на его усмотрение.
Влияет ли это на кредитную историю?
Нет, не влияет. Отсрочка по каникулам — это законный инструмент поддержки, а не признак финансовых проблем. В базах данных это будет отражено как «льготный период», а не как просрочка. Вы не попадёте в «чёрные списки», и при следующем обращении за кредитом банки не будут вас рассматривать как рискованного клиента.
Скорее наоборот — использование каникул может показать, что вы умеете управлять рисками и своевременно реагируете на изменения (важность хоть каких-то движений в кредитной истории мы рассматривали в статье «Если банк сказал "нет"»).
Как оформить кредитные каникулы: пошагово
Процесс простой — никаких справок о бедственном положении или сложных пакетов документов. Достаточно подать заявление. Вот как это сделать:
Шаг 1. Подготовьте заявление
Форма — произвольная. В нём нужно указать:
-
номер и дату кредитного договора;
-
желаемую дату начала каникул (не позднее 30 дней с момента подачи);
-
срок отсрочки (до 6 месяцев — можно выбрать меньше, например, 3 месяца).
Если ничего не указать — каникулы автоматически начинаются со дня обращения и длятся 6 месяцев.
Шаг 2. Отправьте заявление
Подать можно удобным способом:
-
через интернет-банк или мобильное приложение;
-
лично в офисе банка;
-
по почте — заказным письмом с уведомлением.
Банк обязан принять заявление и рассмотреть его в течение 15 календарных дней.
Шаг 3. Дождитесь ответа
Если в течение 30 дней вы не получили ни отказа, ни подтверждения — каникулы считаются предоставленными с даты подачи заявления. Это защита от «молчания» банка.
Если отказывают — должны прислать мотивированное уведомление в те же 15 дней, с указанием причины. Сделать это можно по почте или иным способом, предусмотренным договором.
Вывод: плюсы и минусы
Подведем итог. Плюсы данной услуги очевидны:
-
Освобождает денежный поток.
-
Позволяет пережить сезонный спад или внешние кризисы.
-
Сохраняет рабочие места и стабильность бизнеса.
-
Не требует дополнительных документов.
-
Автоматическое одобрение при соблюдении условий.
Но, разумеется, есть и «подводные камни»:
-
Долг не исчезает — он растёт за счёт капитализации процентов.
-
После каникул нагрузка по платежам может стать выше.
-
Использовать можно только раз в 5 лет — значит, это не инструмент для регулярного планирования.
В целом, кредитные каникулы — не замена грамотного финансового управления, а скорее «скорая помощь» в сложный момент. Представляется разумным не использовать их при первой же возможности, а оставить на черный день – или сделать частью продуманной стратегии для достижения конкретного результата.