Изображение от DC Studio на FreepikС 1 октября 2025 года у малого бизнеса появился новый инструмент, этакая кредитная «подушка безопасности» для экстренных ситуаций — кредитные каникулы. Если возможность полгода не платить за висящий на шее кредит представляется для вашего бизнеса чем-то вроде спасательного круга — этот материал для вас. Разберем все плюсы, минусы, подводные камни, а также пошагово пропишем процесс подачи заявления.

Итак, начнем с базовых определений.

Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы — это льготный период, в течение которого бизнес может временно приостановить выплату основного долга по кредиту или займу. С 1 октября 2025 года такую возможность получают самозанятые, индивидуальные предприниматели и юридические лица, относящиеся к категории субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП).

Это не списание долга и не подарок — это скорее «передышка», которая помогает пережить трудный период, перегруппироваться и направить свободные средства на развитие бизнеса, а не на погашение кредита.

Право на каникулы регулируется Федеральным законом № 276-ФЗ от 31.07.2025, который вступил в силу 1 октября 2025 года. Важно: он распространяется только на договоры, заключённые после 1 марта 2024 года. То есть если ваш кредит был взят раньше — каникулы по нему получить не получится.

Кто может претендовать?

Претендовать могут представители МСП (малого и среднего предпринимательства). МСП в России делится на три группы: микро-, малые и средние предприятия. Границы установлены по двум параметрам — среднесписочная численность сотрудников и годовой доход (без НДС). Вот ориентиры:

  • Микропредприятие: до 15 человек и доход до 120 млн рублей;

  • Малое предприятие: до 100 человек и доход до 800 млн рублей;

  • Среднее предприятие: до 250 человек и доход до 2 млрд рублей.

Если вы ИП или ООО и попадаете в одну из этих категорий — шансы хорошие. Но главное — вы должны быть включены в Единый реестр субъектов МСП, который ведёт Федеральная налоговая служба. Проверить свой статус можно на сайте ФНС по ИНН, ОГРН или ФИО.

Также право на каникулы получили самозанятые граждане. Главное условие — деятельность должна быть официально оформлена.

А есть лимиты по сумме?

Не все займы подпадают под программу. Есть ограничения по максимальной сумме задолженности. Если долг больше порога — каникулы не положены. Вот эти границы:

  • Самозанятые: до 10 млн руб.

  • Микропредприятия: до 60 млн руб.

  • Малые предприятия: до 400 млн руб.

  • Средние предприятия: до 1 млрд руб.

Примечание: Правительство оставляет за собой право менять эти лимиты в будущем, но пока они установлены именно так.

Если у вас несколько кредитов — вы можете взять каникулы по каждому из них, но не одновременно, а по очереди. При этом общий долг по всем договорам учитывается отдельно — важно, чтобы каждый отдельный кредит не превышал свой лимит.

Кому точно НЕ дадут кредитные каникулы?

Кроме несоблюдения условий получения, о которых дальше, есть еще некоторые категории предпринимателей, которым доступ к каникулам закрыт. Это связано с высокими рисками и спецификой деятельности. Не имеют права брать кредитные каникулы:

  • банки, страховые компании, инвестиционные и негосударственные пенсионные фонды;

  • профессиональные участники рынка ценных бумаг;

  • компании, участвующие в соглашениях о разделе продукции;

  • представители игорного бизнеса;

  • нерезиденты РФ.

Государство считает, что эти сферы либо сами способны справляться с финансовыми колебаниями, либо слишком рискованны для такой формы поддержки.

Условия получения: что нужно, чтобы пройти?

Чтобы банк или МФО не отказали в каникулах, нужно соответствовать нескольким ключевым условиям. Вот полный список:

1.    Сумма кредита — в пределах установленного лимита.

2.    Дата оформления кредитного договора — после 1 марта 2024 года.

3.    Нет просрочки более 30 дней подряд.

4.    Не ведется банкротство, ликвидация или реорганизация — компания должна быть «живой».

5.    Нет судебного решения о взыскании долга, обращении взыскания на залог или расторжении договора.

6.    Не использовали каникулы по этому кредиту ранее (раз в 5 лет).

7.    Нет требований к поручителю или залогу — кредитор не должен уже начать взыскание.

8.    В уставном капитале компании не должно быть юрлиц с долей более 25%, которые не являются МСП.

Если все пункты соблюдены — банк не имеет права отказать. Это важно: процедура каникул почти автоматическая, и кредитор обязан рассмотреть заявление.

А что с процентами? Будут ли расти долги?

Вот здесь важно понимать: каникулы — это не списание долга, а отсрочка платежа. Проценты продолжают начисляться, но правила их учёта зависят от категории бизнеса.

  • Для самозанятых, микропредприятий и малых компаний:
    Проценты не платятся, но прибавляются к основному долгу. После окончания каникул вы будете гасить увеличенный долг — как если бы вы взяли ещё один мини-кредит.

  • Для средних предприятий:
    Проценты нужно оплачивать ежемесячно. Если просрочите на 7 и более дней — они тоже будут капитализированы (добавлены к телу кредита).

Хорошие новости: банк не может начислять пени и штрафы во время каникул. Он также не вправе требовать досрочного погашения, обращаться к поручителям или забирать залог. А кредитор может добровольно снизить ставку или вообще отменить часть процентов — это на его усмотрение.

Image by FreepikВлияет ли это на кредитную историю?

Нет, не влияет. Отсрочка по каникулам — это законный инструмент поддержки, а не признак финансовых проблем. В базах данных это будет отражено как «льготный период», а не как просрочка. Вы не попадёте в «чёрные списки», и при следующем обращении за кредитом банки не будут вас рассматривать как рискованного клиента.

Скорее наоборот — использование каникул может показать, что вы умеете управлять рисками и своевременно реагируете на изменения (важность хоть каких-то движений в кредитной истории мы рассматривали в статье «Если банк сказал "нет"»).

Как оформить кредитные каникулы: пошагово

Процесс простой — никаких справок о бедственном положении или сложных пакетов документов. Достаточно подать заявление. Вот как это сделать:

Шаг 1. Подготовьте заявление

Форма — произвольная. В нём нужно указать:

  • номер и дату кредитного договора;

  • желаемую дату начала каникул (не позднее 30 дней с момента подачи);

  • срок отсрочки (до 6 месяцев — можно выбрать меньше, например, 3 месяца).

Если ничего не указать — каникулы автоматически начинаются со дня обращения и длятся 6 месяцев.

Шаг 2. Отправьте заявление

Подать можно удобным способом:

  • через интернет-банк или мобильное приложение;

  • лично в офисе банка;

  • по почте — заказным письмом с уведомлением.

Банк обязан принять заявление и рассмотреть его в течение 15 календарных дней.

Шаг 3. Дождитесь ответа

Если в течение 30 дней вы не получили ни отказа, ни подтверждения — каникулы считаются предоставленными с даты подачи заявления. Это защита от «молчания» банка.

Если отказывают — должны прислать мотивированное уведомление в те же 15 дней, с указанием причины. Сделать это можно по почте или иным способом, предусмотренным договором.

Вывод: плюсы и минусы

Подведем итог. Плюсы данной услуги очевидны:

  • Освобождает денежный поток.

  • Позволяет пережить сезонный спад или внешние кризисы.

  • Сохраняет рабочие места и стабильность бизнеса.

  • Не требует дополнительных документов.

  • Автоматическое одобрение при соблюдении условий.

Но, разумеется, есть и «подводные камни»:

  • Долг не исчезает — он растёт за счёт капитализации процентов.

  • После каникул нагрузка по платежам может стать выше.

  • Использовать можно только раз в 5 лет — значит, это не инструмент для регулярного планирования.

В целом, кредитные каникулы — не замена грамотного финансового управления, а скорее «скорая помощь» в сложный момент. Представляется разумным не использовать их при первой же возможности, а оставить на черный день – или сделать частью продуманной стратегии для достижения конкретного результата.

 

Комментарии пользователей

  • Комментариев нет