Для бизнесмена стабильность банка, где лежат его деньги — вопрос гораздо более важный, чем для обычного «физика». В отличие от частных вкладчиков, у предпринимателей на счетах часто находятся суммы, значительно превышающие лимит страхового возмещения в 1,4 млн рублей, а сами расчёты — критически важны для ежедневной деятельности. Поэтому умение вовремя распознать признаки надвигающегося кризиса банка может спасти весь ваш бизнес.
Конечно, большинство людей держат свои деньги в крупных банках из первой десятки рейтинга. Однако, как говорится, случаи бывают разные — например, региональные банки, или более интересные условия по вкладам по сравнению со средним состоянием по рынку, и так далее. Да и времена сейчас такие нестабильные, что, где бы вы деньги не держали, умение вовремя понять, когда с вашим банком что-то не так — ценный навык.
О том, как его выработать (мы именно о практике, если что — в конце материала будут конкретные практические рекомендации), мы и поговорим сегодня.
Явные красные флаги (или «действуйте немедленно»)
Итак, начнем с самого основного. Если происходит что-то из перечисленного ниже — срочно выводите деньги из банка.
Санкции и меры со стороны ЦБ. Если Центральный банк ввёл в отношении кредитной организации ограничительные меры — например, запрет на привлечение средств во вклады, приостановил лицензию на отдельные операции или назначил временную администрацию — это прямой сигнал к немедленному выводу средств. На этом этапе у вкладчиков и клиентов ещё может быть окно возможностей для вывода денег до официального отзыва лицензии, но оно может закрыться в любой момент.
Отсутствие возможности перевести деньги в другой банк. Если выясняется, что операции разрешены только внутри одного учреждения - это говорит о том, что банк уже испытывает проблемы с ликвидностью и/или находится под надзором ЦБ, просто информация об этом еще не просочилась наружу.
Уголовные дела «по финансам» против топ-менеджеров или собственников банка. Количество оправдательных приговоров по отношению к обвинительным в России позволяет нам заявить, что начатая «уголовка» почти всегда обернется приговором. Но тут нужно понимать, в чем обвиняют — если гражданин, допустим, сбил кого-то на дороге, ввязался в бытовой конфликт и т.п., то, возможно, на его бизнесе это не скажется. Однако если следствие обвиняет топ-менеджера банка в отмывании денег или мошенничестве — то это прямой сигнал, что деньги из такого банка лучше оперативно выводить.
Красные флаги (или «повод серьезно насторожиться»)
Есть ряд признаков, которые говорят о том, что прямо сейчас, возможно, ситуация и спокойна, но есть серьезные проблемы, которые могут в ближайшем будущем обернуться «явными красными флагами».
Необоснованные ограничения, комиссии и т.п. Внезапное введение дополнительных комиссий, ограничений на переводы между счетами или снятие наличных, требование минимального остатка на счете — тревожный сигнал. Тут важно слово «внезапное»: быстрые негативные изменения - это не норма. Нормальный банк в штатной ситуации меняет условия редко и даже в случае неприятных изменений обычно анонсирует их заранее и дает время на адаптацию. Сюда же можно отнести задержки в платежах (то, что раньше приходило за минуты, теперь идет днями)
У банка аномально высокая доходность. Больше касается выбора нового банка, но тем не менее: если банк (особенно небольшой и малоизвестный) предлагает проценты по депозитам или условия обслуживания, заметно превышающие рыночные, это может быть признаком острой нехватки ликвидности. Банк пытается привлечь средства любой ценой — в том числе за счёт завышенной доходности. Для предпринимателя такая «выгода» может обернуться полной потерей средств, если учреждение лишится лицензии.
Банк выступает ответчиком по большому количеству судебных дел. Банки редко судятся по каким-то другим делам, кроме как проблемы со вкладчиками. Если беглый запрос показал, что за последнее время количество дел, где банк выступил стороной, к которой предъявлены обвинения, резко выросло — это весьма тревожный показатель.
Падение кредитных рейтингов с негативным прогнозом. Если ведущие российские рейтинговые агентства (Эксперт РА, РусРейтинг, НРА, АК&M) вдруг снижают рейтинг банка и добавляют к нему слово «негативный», это значит, что аналитики видят проблемы, которые, возможно, не видите вы. Особое внимание стоит обратить, если аналитики из РАЗНЫХ агентств дружно сходятся в негативном прогнозе.
Сокращение сети и изменение графика работы. Массовое закрытие отделений, особенно в крупных городах и деловых центрах, — ещё один признак финансовых трудностей. Если закрытия сопровождаются сообщениями об оттоке клиентских средств или проблемах с выплатами, это серьёзный повод задуматься о смене банка.
Убытки по итогам года. Если банк несколько лет подряд показывает убытки, это признак проблем. Размер банка тут критичен: крупный банк могут взять на санацию, а мелкий просто закроют.
Практика: Где и как отслеживать проблемы
Как можно отследить всю эту информацию? Вот набор сервисов:
Официальные каналы
Сайт Центробанка (cbr.ru). Раздел «Финансовые рынки» - «Реестры». Здесь вы найдете реестр лицензий кредитных организаций. Введите название своего банка, посмотрите статус лицензии, дату последнего обновления. Если лицензия отозвана, это худший сценарий. На том же сайте ищите раздел с информацией об ограничительных мерах — там публикуются запреты на привлечение вкладов и другие санкции.
СПАРК или аналоги (Seldon, RusProfile). Мощные инструменты для контрагентного анализа, как правило, платные. Введите название банка, посмотрите его карточку. Здесь можно найти:
-
судебные дела, где банк выступает ответчиком
-
смену собственников — это часто предшествует трудностям.
-
доходы (нас интересуют убытки по итогам года).
СудАкт (sudact.ru) и портал арбитражных дел (kad.arbitr.ru). Бесплатные сервисы. Здесь вы найдете судебные решения и постановления. На kad.arbitr.ru введите название банка в поле «Участник дела» (лучше по ИНН для точности) и ищите дела, где банк — ответчик.
Рейтинги и агрегаторы
Банки.ру — народный рейтинг банков. Не путайте его с рейтингом по размеру активов. Здесь учитываются отзывы реальных клиентов, оценки надежности, свежесть информации. Если рейтинг банка резко упал — это сигнал. На том же сайте есть раздел рейтингов от профессиональных агентств (Эксперт РА, РусРейтинг).
Рейтинговые агентства. Эксперт РА, РусРейтинг, НРА, АК&M — российские игроки. Смотрите не просто саму оценку (она может быть «BBB», «BB» и т.д.), но и прогноз рядом. Если прогноз «негативный» или даже «стабильный пересматривается», это звоночек.
Для поиска информации по уголовным делам против топ-менеджеров банков можно просто воспользоваться интеллектуальным поиском, который предоставляют современные браузеры (однако отдавайте предпочтение официальной информации).
Финальный совет: лучше перестраховаться
Да, массовых банкротств банков не случается каждый месяц. Но это не значит, что нужно спать спокойно.
Крупные банки (топ-20 по активам) действительно более защищены: их скорее возьмут на санацию, чем закроют. Но и среди них бывают проблемы. А вот мелкие и средние банки — это уже рискованнее.
Главное: если вы заметили сразу три-четыре красных флага из списка выше, не ждите чудес. Начните выводить деньги. Проценты по депозиту — это не главное, главное — сохранить капитал и способность платить зарплату.