Зарплата у большинства людей ассоциируется с денежными выплатами за проделанную работу дважды в месяц — во всяком случае такова ее наиболее привычная форма. Что не менее важно, она полностью соответствует трудовому законодательству. Так, ст. 136 ТК РФ гласит, что заработная плата выплачивается не реже чем каждые полмесяца. Согласно опросом ВЦИОМ, так ее получают свыше 70% россиян.Само собой, имеются и иные формы. Так, некоторые работодатели выплачивают зарплату своим сотрудникам всего раз в месяц. Да, такой подход противоречит нормам Трудового кодекса, но встречается. Другие компании могут выплачивать зарплату, например, раз в неделю, что абсолютно законно и зачастую воспринимается работниками крайне положительно.
Но есть и еще один вариант: принцип pay on-demand, или «зарплата по требованию». И действует он именно так, как и звучит: работник волен получить деньги за отработанное время в любой момент, когда они ему понадобятся.
В западных странах такая форма уже достаточно давно вошла в обиход, а в России только-только зарождается. Поэтому в сегодняшнем эксклюзиве попробуем разобраться в вопросе и познакомиться с уже существующими в нашей стране сервисами по начислению зарплаты по требованию.
История вопроса
Деньги всегда были и остаются как источником радости, так и причиной для расстройств. В последнем случае, правда, не столько сами деньги, сколько их отсутствие. И зачастую их отсутствие в моменте вызывает наиболее негативные эмоциональные реакции.Например, гражданин А. получил зарплату, с которой оплатил коммуналку, закупился едой, приобрел одежду к новому сезону, который уже совсем не за горами. После всех расходов у него осталась ровно столько, сколько нужно до следующей выплаты. Но, увы, спустя две недели после зарплаты у гражданина А. ломается домашний компьютер, а с имеющимися средствами новый не купить. Хорошо, если техника не играет большой роли в жизни нашего героя, а если он работает удаленно на компанию из другого города? В таком случае остается только брать кредит, а потом выплачивать его с процентами.
С ситуацией, когда внезапно появляется срочная необходимость в средствах, сталкивался, наверное, каждый. В СССР данный вопрос пытались решить с помощью касс взаимопомощи. Как правило, такая касса представляла собой общественную организацию на базе предприятия. Участники ежемесячно вносили деньги, формируя общий фонд, из которого выдавались ссуды (зачастую беспроцентные) тем, кому это было необходимо. Однако у такой формы займов были свои минусы. Например, далеко не у каждого предприятия были кассы взаимопомощи. К тому же размер ссуды далеко не всегда соответствовал реальной потребности заемщика.
С течением времени и развитием экономических отношений (в том числе на территории постсоветского пространства) стали появляться новые инструменты — потребительские кредиты и микрозаймы. С одной стороны, полезные и вполне логичные инструменты. С другой же стороны, они способствуют увеличению финансовой нагрузки на человека, особенно в периоды, когда ключевая ставка взлетает в небеса. Зачастую это приводит к вынужденному отказу от уплаты долга. Так, например, по данным ЦБ РФ, на 1 марта текущего года просроченная задолженность жителей РФ только по кредитам составила 1,38 трлн рублей. И эта статистика не включает просрочки по микрозаймам.
Вполне закономерно возникает вопрос: «А почему нельзя получить часть зарплаты до ее официальной выплаты?» Ведь потом, в установленный срок, работодатель может выплатить только остаток. В России, например, сама идея возникла еще в нулевых: в некоторых организациях сотрудники могли попросить у бухгалтерии часть зарплаты до ее официальной выплаты, при этом предельная сумма регламентировалась внутренними документами компании.
Однако дальнейшее развитие и непосредственно воплощение идея pay on-demand получила в западных странах. Так, в августе 2016 года в США агрегатор такси Uber первым ввел систему Earned Wage Access (примерный перевод: доступ к отработанной зарплате, синоним зарплаты по требованию), или EWA. Фактически компания позволила водителям получать деньги сразу по окончании поездки, но за небольшую комиссию.В декабре 2017 года торговая компания Walmart в рамках эксперимента внедрила систему EWA в некоторые магазины. И если поначалу участие в «пилоте» принимали только 250 тыс. человек, то после пандемии к системе подключено почти 1,5 млн сотрудников. Более того, компания пошла дальше и позволила получать деньги не только в любое время, но и практически в любом месте. Фактически работник Walmart может получить часть зарплаты наличными в любом магазине сети.
За ними последовали сеть ресторанов быстрого питания Burger King, почтовая компания DHL, агрегатор такси Lyft и другие компании. Однако действительно знаковым стал 2018 год, когда компания ADP — крупнейший в США поставщик услуг по расчету зарплаты — выпустила на рынок собственный цифровый сервис по внедрению EWA в любую организацию.
На этой ноте имеет смысл вернуться в Россию, потому что фактическое развитие EWA в нашей стране началось только в 2019 году. Первопроходцем можно назвать «Рокетбанк», который запустил сервис «Чекпоинт» (позднее сменивший название на «Рокет Аванс»). Механизм работал следующим образом: система анализировала зарплату, поступающую на карту клиента, и формировала счетчик денег, заработанных с момента последней выплаты. Владелец карты мог в любой момент снять всю накопленную сумму.
Однако фактически данный продукт представлял собой классический банковский овердрафт. Помимо фиксированной комиссии за пользование услугой, банк взимал проценты по ставке в 20,6%, если задолженность не погашалась в течение трех дней после установленной клиентом даты.
Однако в конце 2019 года московская IT-компания запустила первый настоящий сервис pay on-demand — «Деньги Вперед». На старте к нему подключились свыше 30 тыс. сотрудников из таких компаний, как «Бургер Кинг», ГК «Эксцельсиор», Банк ВТБ и т.д.
Следующим проектом стал сервис PayDay, выпущенный в 2020 году Mail.ru Group. Его основными клиентами стали франчайзи 1С, логистический компании и call-центры. Аудитория пользователей на старте превысила 10 тыс. человек.
В целом, пандемия коронавируса, пик которой пришелся как раз на 2020 год, благотворно сказалась на развитии сервисов pay on-demand. Дело в том, что сложившаяся в таких условиях финансовая неопределенность в отношении доходов привела к существенному росту объемов займов до зарплаты в микрофинансовых организациях. В то же время возможность «раннего доступа» к собственной зарплате не просто упрощала жизнь работникам, и но и увеличивала их лояльность к работодателю.
Так, в 2022 году на рынке появился сервис «Авансбокс» от Coleman Group, в начале января прошлого года — «Зарплата Сразу» от 1С и PayPeople от разработчика сложных SaaS-решений для В2В-сегмента Вадима Чермошенцева. Подробнее об этих проектах мы и поговорим ниже.
Плюсы и минусы
Конечно, сервисы pay on-demand в первую очередь интересны непосредственно для работников, так как существенно упрощают жизнь. Например, в случае форс-мажорной ситуации сотрудник может без проблем вывести часть своей зарплаты, а не обращаться в кредитные организации или к знакомым.Таким образом, человек обретает финансовую стабильность, зная, что доступ к заработанным деньгам имеется в любой момент времени. Соответственно, управление бюджетом становится более гибким.
Кроме того, свободный доступ к зарплате никоим образом не отражается на кредитной истории человека, ведь он снимает собственные средства, а не занимает их у банка или микрокредитной организации. Работодатель, впрочем, тоже не остается внакладе. Во-первых, выплата зарплаты по требованию может стать очень хорошим конкурентным преимуществом при найме персонала. Во-вторых, такая система способствует снижению текучки кадров, ведь сотрудник получает, как говорилось выше, удобный инструмент для обеспечения финансовой стабильности, а у других компаний такого инструмента может и не быть.
Однако у любой монеты две стороны, а потому свои минусы у системы pay on-demand тоже имеются. Так, несмотря на легкость подключения, которую обещают разработчики всех сервисов, внедрить их на практике оказывается гораздо сложнее. А все потому, что новшества зачастую тяжело принимаются работодателями, у которых процесс единожды отлажен и работает без сбоев.
Гораздо более весомый минус — комиссии. Любой сервис взимает деньги за проведение транзакций — и чаще всего именно с сотрудников. Как правило, суммы не слишком-то большие, но все равно неприятно.
Также стоит отметить, что у всех сервисов установлены лимиты на перечисление средств. У одних сервисов предел составляет 50% от зарплаты, у других достигает 80%. Поэтому в случае острой необходимости сотруднику все равно придется обращаться в в банк за кредитом или в МФО за займом.
Ну и самое очевидное: воспользоваться преимуществами сервисов pay on-demand смогут только сотрудники с полностью официальной зарплатой. Работникам с «серыми» выплатами такая возможность, увы, недоступна.
Классификация
Все сервисы pay on-demand можно разделить на две группы по принципу, лежащему в основе работы: микрозаймы или EWA в «чистом» виде.Микрозаймы в данном случае несколько отличаются от продуктов банка или МФО как минимум отсутствием комиссий. Но даже в пределах этой группы подход может разниться. Например, один сервис осуществляет выплату из собственного фонда, после чего работодатель ее компенсирует, а другой предоставляет займ непосредственно работодателю, который самостоятельно перечисляет средства работнику.
EWA в «чистом» виде подразумевает использование только собственных средств работодателя и проведение всех транзакций от его лица. Фактически такая система автоматизирует и упрощает процесс доступа к уже заработанным деньгам и не привлекает сторонние источники для обеспечения выплаты.
Обзор сервисов
И все же, несмотря на возможности, которые предлагают сервисы pay on-demand, в настоящее время они пользуются активно развиваются преимущественно в западных странах. В России же данный процесс идет гораздо медленнее, а потому и выбор на сегодняшний день не самый большой.Зарплата сразу
Разработчик: ООО «Цифровые бизнес решения» (входит в группу компаний «1С»).
Принцип: EWA
Возможности интеграции: продукты 1С
Стоимость: подключение бесплатное. Стоимость одной лицензии за одного подключенного сотрудника в год — от 50 рублей. Плательщиком выступает компания. Первые три месяца после запуска пользование сервисом бесплатное.
Схема работы: сервис интегрируется в ERP-систему предприятия. Алгоритмы в соответствии с лимитами, установленными работодателем, рассчитывают доступную для работника сумму аванса за отработанное время, которая отображается в его личном кабинете.
При необходимости досрочной выплаты делает запрос необходимой суммы, вместе с ним автоматически формируется заявление на досрочный авансовый платеж. Сервис проверяет возможность его исполнения, после чего формирует все необходимые документы — начисление аванса и зарплатную ведомость. Затем формируется распоряжение на оплату ведомости, которое передается в бухгалтерию. Вся документация создается с учетом политики компании и требований бухгалтерского и налогового учета.
Банк перечисляет средства на карту сотрудника. В базовой версии транзакция занимает 1-2 дня, в продвинутой — не более 10 минут. В то же время сервис запрашивает у банка информацию о статусе платежа и оформляет надлежащие документы. Само собой, все досрочные выплаты учитываются бухгалтером при начислении зарплаты или аванса в официальные дни.
Особенности: «Первое, о чем стоит упомянуть, — комментирует глава компании «Цифровые бизнес решения» Александр Раптовский, — у нас не займовая и не кредитная платформа.
Наш сервис является полнофункциональным дополнением в виде к программам 1С, которое автоматически, с учетом предиктивных моделей, рассчитывает сумму на каждого работника, которую он заработал за отработанные дни и смены и которую максимально безопасно выдать раньше привычных дней ЗП.
Эта расчетная сумма также внутренними параметрами страхуется на случай непредвиденных ситуаций (например, человек внезапно уволился), чтобы у работодателя не было переплат в сторону сотрудника. Дополнительно наш сервис автоматизирует процессы выплаты ЗП на зарплатную карту без участия человека и также безопасно для работодателя за счёт прямых подключений к банковским АПИ (Сбер, Альфа, ТБанк, Точка, МКБ).
Кроме того, наше решение успешно встраивается в КЭДО решения работодателя, позволяя сохранить для работников привычный интерфейс для кадровых электронных документов. В итоге сервис позволяет получить часть своей ЗП раньше срока за 5-9 минут с момента запроса».
Банки-партнеры: Альфа-Банк, Московский кредитный банк, Сбербанк, ТБанк, Банк «Точка».
PayPeople
Разработчик: PayPeople
Принцип: EWA
Возможности интеграции: 1С, SAP, Oracle, Microsoft Dynamics 365, СБИС, Эльба, ПАРС, БОСС-Кадровик и др.
Схема работы: сервис интегрируется в систему кадрового учета и зарплаты за счет специального плагина. Интегрируется только та информация, которая нужна для расчета доступного заработка (ФИО, табель времени, начисления).
В автоматическом режиме данные о сотруднике и его занятости будут собираться из системы, а при работе вручную работодатель или ответственный работник будет самостоятельно менять баланс пользователя и подтверждать транзакции. Стоит отметить, что для внедрения PayPeople работодателю не требуется вносить никаких изменений в бизнес-процессы: не нужно пересматривать графики авансов или типовые формы расчетных листков; деньги по‑прежнему хранятся на корпоративном счете; бухгалтер проводит те же ведомости, только они формируются автоматически на фактически выведенные суммы.
Как и в предыдущем случае, работники устанавливают на телефон приложение, в котором видят заработанную сумму и при необходимости формируют запрос на досрочное перечисление средств. При подтверждении выплаты средства поступают на счет в течение дня.
Особенности: «Мы не просто “делаем продукт”, а строим рынок с нуля и меняем мышление и подход к зарплате. — говорит Вадим Чермошенцев, CEO PayPeople. — поэтому наша стратегическая цель — стать супераппом Деньги‑Как‑Услуга для работодателя и сотрудника: начисление, вывод, сбережения, переводы и льготные финсервисы в одном окне.
Уже сейчас наш сервис охватывает 90% рынка HR-учета благодаря глубокой интеграции с 1С и российским ЭДО. В нашем сервисе уже реализованы мгновенные переводы напрямую на карту или по СБП, к тому же без привязки к банку пользователя. Безопасность достигается за счет полного соответствия стандарту PCI DSS, а все персональные данные хранятся на серверах в РФ.
Кроме того, в отличие от любых других сервисов, мы предлагаем всем нашим пользователям реферальную программу. Так, если компания приведет партнера, то получит 50-процентную скидку на комиссию сотрудников в течение 3 месяцев после старта. Если работник приведет коллегу из другой компании, оба получат по одному месяцу бесплатного пользования сервисом. Интеграторы получат 10 % от комиссии сервиса клиента весь первый год».
Банки-партнеры: Т-Банк, Альфа-Банк. В третьем квартале текущего года планируется интеграция со Сбером.
Деньги Вперед
Разработчик: ООО «ДВ»
Принцип: микрозайм
Стоимость: подключение бесплатно. Плата за перовое использование не взимается, за каждое последующее пользователь платит 249 рублей.
При необходимости досрочной выплаты работник оформляет запрос на транзакцию в пределах дневного лимита. В тот же день средства перечисляются на карту. Возврат осуществляется автоматически при поступлении ближайшей выплаты от работодателя.
Особенности: хотя сам сервис предусматривает возможность интеграции в систему ERP работодателя, сотрудники могут пользоваться им автономно, так как в основе лежит принцип именно заемного финансирования. При таком подходе начисление производится не из ФОТ, а предоставляется сервисом в долг.
Банки-партнеры: Альфа-Банк
PayDay
Компания VK приостановила работу по проекту на неопределенное время в конце апреля 2022 года. В данном материале информация по сервису PayDay приводится для сравнения принципов его работы с другими платформами.Разработчик: VK (ранее Mail.ru) и 1С
Принцип: гибридный
Возможности интеграции: 1С:ЗУП, 1С Бухгалтерия
Стоимость: подключение бесплатное. Комиссия оплачивается сотрудником и составляет: за перевод день в день — 150 руб.; за перевод на следующий день — 50 руб.
Схема работы: Работодатель заключает договор с VK и открывает дополнительный расчетный счет в РНКО «Деньги.Мэйл.Ру» — именно с него будут поступать досрочные авансы сотрудникам. Далее работодатель определяет лимиты выплат для своих сотрудников — как правило, не более 70%.
Информация о сотрудниках выгружается в сервис из 1С, а сами работники устанавливают на телефоны приложение для формирования запроса на выплату. Средства выводятся либо в тот же день, либо на следующий — от этого зависит размер комиссии.
По итогам месяца, но до начисления зарплаты сервис направляет расчет в 1С. С учетом полученной информации программа формирует заработную плату только из остатка сумм.
Особенности: данный сервис был интересен как раз гибридным принципом работы. Работодатель мог самостоятельно переводить деньги на расчетный счет в РНКО «Деньги.Мэйл.Ру» либо воспользоваться займом от VK под 0,1% годовых.