Президент на днях подписал закон, вносящий финальные изменения в закон о цифровом рубле и универсальном платежном коде. Разговоры о них ходят давно, избранные компании использовали цифровой рубль в тестовом режиме, но первые реальные применения нас ждут уже с октября этого года. Поэтому давайте попробуем разобраться, что это за зверь и чем он поможет – ну, или помешает – рядовому предпринимателю.Что это такое (простым языком)
По сути, это еще одна форма государственной валюты России – рубля. Как вещество способно существовать в жидком, твердом и газообразном состоянии, так и российский рубль может быть наличным, безналичным и цифровым, оставаясь при этом рублем.По свойствам эта новая форма отчасти похожа на безналичный рубль, а отчасти - на наличный. От «безнала» она унаследовала существование исключительно в нематериальной форме, а от «нала» - уникальный номер (токен) каждого цифрового рубля и возможность использования без интернета.
Цифровые рубли (далее мы будем называть их ЦР для краткости) можно переводить в безналичные или наличные без всяких комиссий.
Что это такое (для понимающих в криптовалютах)
Разумеется, ЦР – это не «крипта» в привычном смысле, у нее есть единый эмитент – Центробанк России. Тем не менее, по сути это фиатно-обеспеченный стейбл-коин, привязанный к рублю. В его основе – технология блокчейна, а для каждой единицы используются уникальный токен.Также отметим, что такие стейбл-коины – дело отнюдь не новое, в ходу и привязанный к доллару Tether (USDT), и цифровой юань (e-CNY) – о нем расскажем чуть дальше. Собственно, привязка к реальным активам и делает их «стейбл» (stable) - то есть «стабильными», предсказуемыми, позволяя нивелировать высокую волатильность, в целом свойственную криптовалютам.
Как это будет работать
По большей части – очень похожим на безналичный рубль образом. В банковских приложениях россиян появятся вкладки «Цифровой рубль», ведущие на электронный кошелек под патронажем Центробанка – там-то и можно будет совершать операции с ЦР. Для юридических лиц также станут доступны свои кошельки, а многие сделки (особенно с государственным участием) будут проходить исключительно в ЦР.Расплачиваться цифровым рублем предполагается в первую очередь с помощью универсального платежного кода (УПК). Он представляет собой достаточно привычный QR-код, который может считываться гаджетом плательщика - а вот дальше пользователь может выбрать различные формы оплаты (СБП, цифровой рубль, банковские карты, сервисы рассрочки и т.д.). Туда же интегрируются всевозможные программы лояльности и бонусы.
При этом, в отличие от безналичного расчета, предполагается, что цифровой рубль будет работать даже в отсутствие интернета (видимо, по примеру цифрового юаня, который также может работать без интернета некоторое время - потом ему всё равно требуется синхронизация с сетью).
Как это будет внедряться
На самом деле, внедрение всех этих механизмов идет уже достаточно давно. Избранные компании уже несколько лет используют и цифровой рубль, и УПК в качестве «пилотных образцов».Первое официальное применение цифрового рубля начнется уже этой осенью. С октября 2025 года начнется «исполнение федерального бюджета с использованием цифрового рубля по ограниченному перечню расходов» - то есть часть движений денежных средств в госбюджете пройдет уже в новой форме госвалюты.
С 1 января 2026 «ограниченный перечень» уйдет в прошлое, и весь бюджет целиком будет функционировать в цифровом рубле – в него будут переводиться все доходы, а расходы будут сразу проводиться исключительно в нем. К середине 2027-го на эту практику должны «пересесть» и все региональные бюджеты.
С 1 сентября 2026 года крупнейшие банки и магазины с выручкой до 120 млн рублей должны начать предоставлять клиентам возможность проводить операции в цифровом рубле. В течение двух лет эта практика должна распространиться на все прочие банки и магазины.
Однако обязанность принимать оплату цифровыми рублями не будет распространяться на торговые точки, чья выручка за год составляет менее 5 млн рублей.
Зачем это нужно на самом деле
И у Центробанка, и у кучи медиа есть множество версий, чем именно цифровой рубль выгоден для нас всех. Государству он поможет снизить издержки на администрирование бюджетных платежей, развивать систему трансграничных платежей и повысить конкуренцию на финансовом рынке, да и вообще – согласно концепции ЦБ, платежи с ним будут для граждан «быстрее, проще и безопаснее». Бизнесу выгодна экономия на эквайринге (он обычно съедает 2-3% от суммы сделки) и надежность в сложных сделках благодаря смарт-контрактам. Обычный гражданин страхует свои деньги от разорения коммерческого банка, может переводить средства без комиссий.Всё это, конечно, правда. Но далеко не вся. И, разумеется, не является главной причиной введения государством цифрового рубля. Главная причина, зачем государству нужен цифровой рубль – это контроль за деньгами. Прежде всего, бюджетными.
Всё дело в том, что цифровой рубль базируется на вполне прозрачной для его организатора технологии блокчейна. А все движения средств, по сути, происходят в одном месте – на платформе Центробанка. Таким образом, ЦБ сможет отслеживать судьбу каждого цифрового рубля, просто сделав приложение, куда нужно будет вбить его, цифрового рубля, номер. В его распоряжении окажется база данных вообще всех сделок с использованием цифрового рубля.
Чем это отличается от системы контроля за безналичным рублем, которая есть сейчас? Ну, почти всем. ЦБ может контролировать деятельность коммерческих банков только косвенно – путем отчетностей, проверок, санаций и кредитно-денежной политики в целом. Примерно как начальство из другого города может спрашивать у удаленщика отчеты о проделанной работе, изредка посылать проверки да менять условия в его договоре. А массовый переход на цифровой рубль, в таком случае – это установка в компьютер удаленщика программы, которая в режиме реального времени фиксирует всё, чем он занимается.
Полная осведомленность об использовании цифрового рубля нужна государству, в первую очередь, для атаки на теневую экономику. Все мутные схемы, откаты, махинации с налогами гораздо труднее проворачивать, когда фиксируется, куда ушел каждый рубль. Недаром первым внедряет у себя цифровой рубль именно госбюджет – контроль за его исполнением и есть главная цель всей этой истории (по крайней мере, на данном этапе).
Чего ждать предпринимателю
Если вы тем или иным образом работаете с госбюджетом, то вы можете столкнуться с расчетами в цифровом рубле уже этой осенью. Все прочие познакомятся с ЦР не раньше 2026-го.Прежде всего, скажем вот о чем: пусть расчеты в цифровом рубле для предпринимателей и называют сугубо добровольным делом, стоит ожидать его «продавливания» на государственном уровне – преференций расчетов в ЦР, введение дополнительных комиссий за расчеты другим способом и тому подобное. Именно таким путем шел Китай, вводя цифровой юань (его полноценный запуск состоялся в 2023 году, и система очень сильно похожа на ту, что сейчас реализуется в России). Нельзя сказать, что китайцы с огромной охотой пользуются сейчас цифровыми юанями, но почти весь бизнес и госбюджет были «пересажены» на них. Скорее всего, это ждет и Россию.
Во-вторых, отчетливо видно, что колпаком «цифрового рубля» пытаются накрыть, прежде всего, крупный бизнес и бюджет, МСП пойдет вторым этапом к 2026-2027 годам (напомним, те, у кого выручка меньше 5 млн в год, могут вообще о ЦР не волноваться).
Но, так или иначе, с ЦР придется столкнуться всем. Однако, если вы ведете свой бизнес честно, платите налоги вовремя и в целом не беспокоитесь, что государство увидит ваши траты – введение ЦР для вас скорее благо. Банковские операции станут прозрачнее и надежнее, «сложные» сделки пройдут проще, и - никакого эквайринга. Но вот если вы крутите схемы, пилите бюджет, выдаете зарплату в конвертах и в целом хотели бы оставаться на периферии внимания государства – увы, для вас плохие новости.