Кредит зачастую нужен как воздух для роста бизнеса. Без него и расширяться сложно, и на новый рынок не выйти, и просто пережить сезонный спад бывает тяжело. Но что делать, если в ответ на заявку раз за разом приходит холодное «отказано»? Это не приговор, но сигнал: где-то что-то пошло не так.
В эпоху высокого «ключа» и экономической нестабильности взять кредит на свое дело становится всё сложнее. По статистике, только каждый десятый предприниматель в области вообще пользуется кредитами. Многие даже не подают заявки, боясь отказа. А зря - чаще всего банк говорит «нет» не потому что бизнес плохой, а потому что он выглядит плохим на бумаге.
Давайте разберёмся, почему это происходит — и как этого избежать.
Как думает банк: ваш бизнес — это цифры
Когда вы идёте в банк, вы не просто человек с идеей. Вы для него — набор показателей, которые алгоритмы и аналитики оценивают за минуты. У вас могут быть лучшие клиенты, крутые сотрудники и уникальный продукт, но если цифры не сходятся — шансы падают.
Итак, на что смотрят банки в первую очередь?
1. Рентабельность (ROS)
Формула простая: чистая прибыль, делённая на выручку, умножается на 100%.
Нормальными показателями для торговли будут цифры выше 8%, для производства — от 15%.
Пример: кафе с выручкой 2 млн рублей в месяц и прибылью 300 тыс. имеет ROS 15%. Это уже хорошо. А если прибыль 400 тыс.? Тогда банк увидит: бизнес работает чётко, деньги не просто крутятся, а остаются.
2. Долговая нагрузка
Здесь всё просто: если вы берёте кредит на оборотные средства, общая сумма ваших долгов не должна превышать квартальную выручку. То есть — соотношение долга к среднемесячной выручке должно быть не больше 3. Если ваш бизнес зарабатывает 5 млн в месяц, а долгов уже 20 млн — банк напряжётся. Он подумает: «А хватит ли сил у этого бизнеса обслуживать ещё один платёж?»
3. EBITDA и инвестиционные кредиты
Если вы хотите купить оборудование или недвижимость, банк будет смотреть на EBITDA — прибыль до налогов, процентов и амортизации. Оптимально, чтобы она была в 4 раза больше ежегодных платежей по кредиту.
Иногда банки упрощают: достаточно, чтобы чистая прибыль с запасом покрывала ежемесячные платежи. Главное — чтобы «дышалось свободно».
Типичные ошибки: что убивает вашу заявку
Однако многие отказы происходят даже не из-за плохих показателей собственно бизнеса, а из-за элементарных ляпов при заявке (или выплывающих при проверке фактов). Вот самые частые причины, почему банк может закрыть вашу анкету на этапе предфильтрации.
1. Бизнес-план как сказка
Если в вашем бизнес-плане есть слова «уникальный продукт», «огромный потенциал», «революция на рынке» — это скорее плохо, чем хорошо. Нет, звучит-то красиво, но для банка это всё пустой звук.
Банк хочет видеть:
- Расчёт точки безубыточности (сколько нужно продать, чтобы выйти в ноль).
- Финансовый прогноз — помесячно на год, поквартально на 2–3 года.
- Анализ рисков (что будет, если спрос упадёт на 30%?)
- Конкретные цели: куда пойдут деньги, когда и как вернутся.
Графики, таблицы, цифры — вот что вызывает доверие. А фразы вроде «конкурентов нет» — вообще красный флаг. Конкуренты всегда есть.
2. Проблемы с законом
Блокировка счёта, исполнительное производство, налоговые долги — даже если всё это в далеком прошлом, банк увидит историю. А если есть текущие задолженности перед ФНС или судебными приставами — шансы на кредит вообще стремятся к нулю. Банк не станет вторым в очереди на ваши деньги.
3. Молодой бизнес
Если компании меньше трёх месяцев — банк не видит отчётности, не знает, живучий ли проект. Тут шансы почти нулевые. Многие банки требуют минимум 6–12 месяцев работы.
Совет: попробуйте получить субсидию или грант (вот тут можно увидеть актуальные региональные гранты для Московской области). Или начните с небольшого овердрафта — чтобы создать кредитную историю.
4. Смена руководства или собственника
Если директор или учредитель сменился меньше полугода назад — банк может посчитать компанию нестабильной.
Тут решение такое: если бизнес продолжается в том же русле, с теми же клиентами и поставщиками — просто сообщите об этом. В противном случае — подождите 3–6 месяцев.
5. Массовая регистрация
Адрес, где зарегистрированы десятки компаний — повод для подозрений. Такие адреса банки называют «резиновыми».
Рекомендация: Проверьте свой адрес на сайте ФНС «Прозрачный бизнес». Если там много фирм — лучше указать место реальной деятельности.
6. Кредитная история учредителей
Банк проверяет всех собственников с долей от 20%. Просрочки, долги, открытые исполнительные производства — всё это влияет на решение.
Рекомендация: проверьте свои данные в БКИ и на сайте ФССП до подачи заявки.
7. Отсутствие кредитной истории
Парадоксально, но факт: если вы никогда не брали кредитов — это тоже минус. Банк не знает, как вы себя поведёте в роли заёмщика.
Выход? Начните с малого: корпоративная карта, овердрафт, микрозайм. Создайте положительную историю.
8. Нехватка залога
Банк любит гарантии. Недвижимость, техника, товар — что-то, что можно забрать в случае форс-мажора.
Нет залога? Могут помочь зонтичные поручительства. Это как государственная страховка для банка.
Когда нужны деньги прямо сейчас: какие кредиты брать?
Иногда ситуация требует действий здесь и сейчас: зарплата, поставка, ремонт. Что выбрать?
Овердрафт — это как финансовая «подушка безопасности»: лимит на расчётном счёте, который включается, когда денег не хватает. Одобряется за 1–3 дня, но ставки высокие. Подходит, если твердо уверены, что скоро поступит оплата от клиента или сумма из других источников.
Кредитная линия — более гибкий инструмент.
- Возобновляемая — как кредитка: погасил — снова можешь использовать.
- Невозобновляемая — деньги выдают частями, лимит не восстанавливается. Требует залога или поручителя, но даёт стабильный доступ к средствам.
Инвестиционные кредиты и лизинг — для серьёзных трат.
Инвестиционный кредит выдают на 3–7 лет под залог, тут нужен детальный бизнес-план.
Лизинг — неплохая альтернатива покупке: вы арендуете оборудование (возможно, с правом выкупа). Не нужно отдавать в залог своё имущество. Ставки ниже, чем по краткосрочным займам, но одобрение занимает до 2–3 недель. Для МСП доступен лизинг для малого бизнеса от Корпорации МСП.
Как повысить шансы: практические шаги
Итак, вы хотите, чтобы банк сказал «да»? Действуйте по плану.
1. Проверьте себя до подачи заявки
Воспользуйтесь прескорингом, например, на сайте Московского областного гарантийного фонда. Сервис проанализирует вашу компанию по банковским критериям и покажет слабые места.
2. Запрашивайте меньшую сумму
Отказали на 10 млн? Подайте заявку на 3–5 млн. Меньше риск — больше доверие. Погасите вовремя — получите следующий на лучших условиях.
3. Будьте «прозрачным» клиентом
Если у вас уже открыт расчётный счёт в банке — шансы выше. Банк видит обороты, знает, как вы работаете. Это как знакомство перед свиданием: уже есть доверие.
4. Привлеките поручителя
Это может быть партнёр, учредитель или даже физлицо. Либо получите зонтичные поручительства Корпорации МСП.
5. Готовьтесь внести залог
Недвижимость, техника, спецтранспорт — всё это принимают. Главное, чтобы объект был в России и в регионе присутствия банка. А ещё — чтобы к нему был нормальный доступ. Ни один банк не возьмёт в залог квартиру в закрытом городке.
6. Декларируйте доходы
Банк смотрит на официальные цифры. Если часть денег «в конвертах» — банк этого не увидит. Легализуйте доходы, платите налоги, ведите честную отчётность. Это положительно скажется не только на кредите, но в целом будет важно для бизнеса.