Согласно закону №423-ФЗ, коммерческие банки должны определять меру риска проведения тех или иных операций. Эта мера начала действовать с марта 2022 года в рамках борьбы с отмыванием денег. С июля к этой процедуре подключается Центробанк. Для этой цели он запускает платформу «Знай своего клиента» (ЗСК).
Все компании и ИП ЦБ разделяют на три группы, эта система получила неофициальное название «банковский светофор». При оценке риска ЦБ учтет, в частности, сведения о видах и характере деятельности клиентов; операциях по их счетам; их учредителях, участниках и руководителях; аффилированности с другими компаниями или ИП, которые проводят подозрительные операции; количестве счетов, вкладов или депозитов и др.
Предпринимателям, которые отнесены к группе низкого риска («зеленый цвет»), банки не смогут отказать в открытии счетов и проведении операций. Исключение составят транзакции, которые могут быть отнесены к финансированию терроризма или отмыванию денег.
Если клиенту присваивается «желтый цвет» (средний уровень риска), то банк имеет право, но не обязан, отказать в заключении договора на обслуживание или в совершении подозрительной операции. Если компании или ИП из средней группы риска дважды было отказано в осуществлении транзакций, то банк получает право расторгнуть с ним договор.
«Красный цвет» (высокий риск) означает максимально жесткие ограничения для бизнеса. Банк сможет запретить им снимать наличные, уменьшать остаток электронных денежных средств; делать переводы с использованием системы быстрых платежей; совершать операции с иным имуществом. Кроме того, их могут исключить из ЕГРЮЛ или ЕГРИП.
Впрочем, даже если корпоративный клиент причислен к группе высокого риска (по оценке кредитной организации и ЦБ), некоторые операции ему все же позволят совершать. Например, перечислять налоги, страховые взносы и иные обязательные платежи в бюджет. Также он сможет переводить работникам зарплату в определенных пределах, погашать расходы на ликвидацию организации.
По оценке Центрального банка, к группе с наивысшим уровнем риска может быть отнесено около 1% действующих предприятий.
К слову, четких критериев включения в ту или иную группу риска в законе не прописано. Известно лишь, что банкиры должны проводить оценку клиентов «...в том числе с учетом результатов национальной оценки рисков, характера и видов их деятельности, характера используемых ими продуктов (услуг)…». Об этом сказано в новом подпункте 3.1 статьи 7 Закона № 115-ФЗ.
В марте 2022 года обязанность по оценке степени риска сотрудничества с тем или иным клиентом также возложена на нотариусов, адвокатов, компании, оказывающие юридические и бухгалтерские услуги. Они обязаны регулярно проверять своих клиентов и отказывать в обслуживании тем, кто попал в «черные» списки ЦБ РФ или Росфинмониторинга.