Государственные программы льготного кредитования

Государство предоставляет льготные кредиты малому бизнесу путем частичного субсидирования уполномоченным банкам процентной ставки по кредитам выдаваемым малому бизнесу с тем, чтобы конечная ставка для предпринимателей оказывалась льготной по сравнению с привлечением кредита на обычных рыночных условиях. Так, после повышения ключевой ставки в 2024 году Корпорация МСП сохранила ставки основных льготных программ, а МСП Банк снизил ставки по кредитным предложениям для бизнеса.

Основным координатором программ выступает Министерство экономического развития РФ, Центральный банк, а также Корпорация МСП.

Предпринимателям Московской области доступно участие в нижеследующих программах льготного кредитования малого бизнеса:

Программа 1764

Программа льготного кредитования малого бизнеса, получившая неформальное название «Программа 1764» по номеру соответствующего постановления правительства, запущена в феврале 2019 года. Программа рассчитана на льготное кредитование малого и среднего бизнеса, а также самозанятых. К реализации программы подключились более 100 банков. Они выдают льготные кредиты малому и среднему бизнесу по ставке ЦБ+2,75%, а государство компенсирует им недополученную прибыль.

Для того, чтобы претендовать на получение льготного кредита по Программе 1764 малый бизнес должен соответствовать ряду базовых критериев:

1. иметь статус налогового резидента РФ;

2. числиться в реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, ведущегося налоговой инспекцией;

3. не находиться в процедуре ликвидации или банкротства;

4. деятельность заемщика не должна быть приостановлена по основаниям, предусмотренным КОАП;

5. отсутствие у заемщика долей в уставном капитале юридических лиц, не являющихся субъектами МСП, в размере более 25 %, а также отсутствие в числе учредителей самого заемщика юридических лиц, не являющихся субъектами МСП, с размером доли более 25 %;

6. не являться кредитной или страховой организацией, инвестиционным фондом, негосударственным пенсионным фондом, профессиональным участником рынка ценных бумаг или ломбардом;

7. не заниматься игорным бизнесом;

8. не осуществлять производство и/или реализацию подакцизных товаров, а также добычу и реализацию полезных ископаемых (за исключением общераспространенных полезных ископаемых).

Кроме соответствия базовым критериям, претендующие на займ предприниматели должны осуществлять деятельность в одной из следующих приоритетных отраслей:

• сельское хозяйство, включая производство с/х продукции и предоставление с/х услуг;

• обрабатывающая промышленность;

• производство и распределение электроэнергии, газа и воды;

• строительство;

• внутренний туризм;

• информация и связь;

• транспортировка и хранение;

• здравоохранение;

• водоснабжение, водоотведение, организация сбора, обработки и утилизации отходов, а также их переработки во вторсырье;

• гостиничный бизнес и общественное питание;

• культура и спорт;

• наука и техника;

• бытовые услуги;

• предоставление в аренду (кроме лизинга) собственного недвижимого имущества (за исключением земельных участков, квартир и жилых домов, иных жилых помещений) и движимого имущества.

Условия кредитования

Инвестиционный кредит

Цель - приобретение или строительство/реконструкция основных средств

Размеры:

• для микропредприятий – от 500 000 руб. до 200 млн.руб.

• для малых предприятий – до 500 млн.руб.

• для средних предприятий – до 2 млрд.руб.

Срок - до 10 лет.

Процентная ставка по кредиту - ставка рефинансирования ЦБ РФ + 2,75 %.

Если ставка рефинансирования ЦБ составляет 13 % годовых и более ставка по кредиту для малых предприятий не должна превышать 15 %, для средних – 13,5 %.

Если ставка рефинансирования ЦБ составляет менее 13 % годовых, ставка по кредиту для малых и средних предприятий не должна превышать 12,25 %.

На пополнение оборотных средств

Цель - приобретение оборотных средств для ведения текущей хозяйственной деятельности.

Размеры:

• для микропредприятий – от 500 000 руб. до 200 млн.руб.

• для малых предприятий – до 500 млн.руб.

• для средних предприятий – до 2 млрд.руб.

Срок - до 10 лет.

Процентная ставка по кредиту - ставка рефинансирования ЦБ РФ + 2,75 %.

Если ставка рефинансирования ЦБ составляет 13 % годовых и более ставка по кредиту для малых предприятий не должна превышать 15 %, для средних – 13,5 %.

Если ставка рефинансирования ЦБ составляет менее 13 % годовых, ставка по кредиту для малых и средних предприятий не должна превышать 12,25 %.

На рефинансирование

Цель - рефинансирование ранее взятых кредитов, в т.ч. по Программе стимулирования кредитования малого бизнеса Корпорации МСП

Размеры – в объеме непогашенного остатка рефинансируемого кредита

Срок – в пределах срока погашения рефинансируемого кредита

Процентная ставка по кредиту - ставка рефинансирования ЦБ РФ + 2,75 %

Максимальный размер ставки по кредиту определяется в порядке, аналогичном инвестиционному кредиту, за исключением рефинансирования кредитов, полученных по Программе льготного кредитования малого бизнеса Корпорации МСП.

В случае рефинансирования кредитов, полученных по Программе льготного кредитования малого бизнеса, и  направленных на инвестиционные цели (т.н. "Программа ПСК + 1764") предельные ставки составляют:

• 9 % годовых для малых и 7,5 % годовых для средних предприятий в случае, если ставка рефинансирования ЦБ составляет более 10 % годовых;

• ставка рефинансирования ЦБ РФ минус 3,5 % годовых для малых, и минус 5 % годовых для средних предприятий, в случае, если ставка рефинансирования составляет 10 % и менее.

На развитие предпринимательской области

Цель – поддержка развития предпринимательства в виде микропредприятий и самозанятых.

Размеры – до 10 млн.руб.

Срок – до 3 лет.

Процентная ставка по кредиту – ставка рефинансирования ЦБ + 3,5 %.

Если ставка рефинансирования ЦБ составляет 13 % годовых и более, ставка по кредиту для микропредприятий и самозанятых не должна превышать 15,75 %.

Если ставка рефинансирования ЦБ составляет менее 13 % годовых, ставка по кредиту не должна превышать 13,25 %.

Куда обращаться

Кредитование осуществляется через сеть уполномоченных банков. Вы вправе обратиться в любой из них. Вместе с тем имейте в виду, что некоторые банки могут неохотно реагировать на запросы по предоставлению льготных кредитов по данной программе, пытаться навязывать обычные коммерческие кредиты, дополнительные условия, увеличивающие стоимость кредитования и т.п. Для большей эффективности рекомендуем Вам обращаться одновременно в 2-3 банка, выбрав в конечном итоге наиболее комфортный. В случае, если Вы столкнулись с необоснованным отказом в предоставлении кредита на льготных условиях, Вы можете обратиться к нам в Центр с соответствующей жалобой на нарушение прав предпринимателя.

Программа кредитования инновационного МСП

Программа льготного кредитования высокотехнологичных, инновационных субъектов малого бизнеса реализуется в соответствии с Постановлением Правительства РФ № 469 от 25.03.22. Оператор программы – АО «Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства» (МСП-Банк).
Займы малому бизнесу выдаются на инвестиционные цели и пополнение оборотных средств.
Ставка – 3 % годовых.
Максимальный размер – до 500 млн.руб.
Срок – до 3 лет.

Требования к заемщикам

1. нахождение в реестре субъектов МСП;
2. соответствие основного вида деятельности одному из приоритетных видов;
3. статус налогового резидента РФ;
4. не иметь ограничений на оказание государственной финансовой поддержки в соответствии с действующим ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ» (подробнее см. здесь);
5. не владеть более 25 %-ной долей в уставном капитале АО или ООО юр.лица, не являющегося субъектом МСП;
6. иметь годовой объем выручки по данным последней отчетности не менее 100 млн.руб. со среднегодовым темпом ее роста за последние 3 года не ниже 12 %;
7. не иметь заключенных договоров льготного кредитования по программам, утвержденных Правительством РФ постановлениями 1764 и 1598;
8. не входить в группу связанных заемщиков с годовой выручкой более 2 млрд.руб. (кроме групп, в которых состоят исключительно субъекты МСП);
9. относиться к высокотехнологичным, инновационным субъектам МСП (см.ниже);
10. обладать исключительными правами на один из следующих результатов интеллектуальной деятельности:

• изобретение или полезная модель;
• промышленный образец;
  
• программа для ЭВМ или база данных, зарегистрированные в Федеральной службе интеллектуальной собственности;
• топология интегральных микросхем;
• селекционное достижение.

Промышленная ипотека

В целях льготного кредитования малого бизнеса, занятого в промышленном производстве, в октябре 2022 года постановлением Правительства РФ № 1570 были утверждены основные параметры программы промышленной ипотеки (последние изменения - в марте 2023 года).

Условия промышленной ипотеки подразумевают субсидирование процентной ставки по кредитам на развитие малого бизнеса, привлекаемым на приобретение готовых объектов недвижимости, либо строительство новой или реконструкцию имеющейся недвижимости, в т.ч. незавершенного строительства, для организации промышленного производства.

Претендовать на субсидирование процентной ставки могут российские юридические лица и предприниматели, вид деятельности которых относится к разделу «C» ОКВЭД (обрабатывающие производства), за исключением производства жидкого топлива, табачных изделий и алкогольной продукции.

Параметры кредитования по программе промышленной ипотеки:

размер кредита – до 500 млн.руб.;

срок льготного кредитования – до 7 лет;

если ключевая ставка ЦБ РФ не превышает 10%, то ставка кредитования составляет:

• 3 % годовых для технологических компаний (организация, получившая в последние пять лет поддержку со стороны института инновационного развития в соответствии с ФЗ «О науке и государственной научно-технической поддержке»);

• 5 % годовых – для всех остальных;

если ключевая ставка ЦБ РФ  превышает 10%, то ставка кредитования составляет:

• 3 % годовых для технологических компаний (организация, получившая в последние пять лет поддержку со стороны института инновационного развития в соответствии с ФЗ «О науке и государственной научно-технической поддержке») + разница значений ключевой ставки ЦБ РФ и порогового значения (10%)  на момент начисления процентов;
• 5 % годовых + разница значений ключевой ставки ЦБ РФ и порогового значения (10%)  на момент начисления процентов - для всех остальных.

особые условия промышленной ипотеки:

• кредитный договор предусматривает приобретение готового объекта недвижимости, незавершенного строительства, либо реконструкцию или модернизацию недвижимости для целей промышленного производства;

• обязательный залог приобретаемого, строящегося или реконструируемого объекта недвижимости;

• использование не менее 50 % площадей приобретаемой недвижимости в производственных целях не позднее чем через 3 года с момента заключения кредитного договора;

• увеличение годового объема реализации промышленной продукции не менее, чем на 50 %, до истечения 2-х лет с даты завершения модернизации объекта недвижимости, если кредит брался именно на модернизацию; 

• изменение процентной ставки по кредиту в случае, если кредитующему банку не удалось получить субсидию на заемщика, в пределах ставки рефинансирования ЦБ РФ, увеличенной максимум на 3 % годовых;

• изменение процентной ставки по кредиту в размере на усмотрение кредитующего банка в случае, если заемщик впоследствии продал приобретенный объект недвижимости.
  

С одним заемщиком может быть заключено несколько кредитных договоров в пределах общего лимита в 500 млн.руб.

Ограничения по цене недвижимости, на которую выдается кредит:

• при приобретении готовых объектов недвижимости - не более 50 000 руб. за кв.м., а для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга - не более 75 000 руб. за кв.м.;

• при строительстве, реконструкции или модернизации - не более 90 000 руб. за кв.м. для всех регионов РФ.

Претендующему на льготный кредит малому бизнесу придется в любом случае проходить стандартную проверку кредитоспособности в банке, поэтому, если Вы не можете похвастаться устойчивым финансовым положением, то вероятность отказа в получении промышленной ипотеки высока.

Куда обращаться

За кредитами по программе промышленной ипотеки предприниматели обращаются по своему усмотрению в один из банков-участников программы. В перечень, утвержденный Минпромторгом, вошли 16 банков: ДОМ.РФ, Альфа-банк, ВТБ, Россельхозбанк, Росбанк, Сбербанк, «Кубань кредит», Транскапиталбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Ак Барс», «Аверс», «Центр-инвест», «ФК Открытие», МСП-банк и Новикомбанк.

Программа кредитования гостиничного бизнеса

Программа льготного кредитования инвестиционных проектов в сфере туристического бизнеса направлена на стимулирование создания инфраструктуры в сфере гостеприимства.

Программа реализуется с начала 2021 года в соответствии с Постановлением Правительства № 141 от 09.02.21.

Льготные кредиты предоставляются на реализацию проектов по строительству и реконструкции объектов капитального строительства, включая объекты культурного наследия, в целях их приспособления под размещение:

• гостиниц с категорией 3 звезды и выше, площадью не менее 5000 кв.м. и номерным фондом не менее 120 номеров;

• многофункциональных комплексов, предусматривающих номерной фонд (не менее 120 номеров) санаторно-курортных организаций или гостиниц категории не ниже 3-х звезд, занимающих не менее 10 % общей площади такого комплекса, а также развлекательные и спортивно-оздоровительные комплексы, и (или) конгресс-центры, и (или) горнолыжные комплексы.

Срок кредита – до 15 лет.

Льготная ставка по кредиту – от 3 до 5 % годовых. При этом банк может изменить ставку со льготной на рыночную в случаях:

• нарушения целевого использования кредита;

• просрочка платежей по кредиту (за исключением просрочки сроком не более 90 дней в течение полугода);

• нарушения графика реализации инвестиционного проекта по кредитному договору;

• несоответствия установленным требованиям;

• пролонгации кредита. 

Максимальный и минимальный размер кредита утверждается МЭР РФ для уполномоченных банков в индивидуальном порядке.

Требования к заемщикам:

1. отсутствие процесса реорганизации, ликвидации или банкротства;

2. регистрация на территории РФ и статус налогового резидента РФ;

3. отсутствие в течение 30 дней до даты заключения кредитного договора просроченной задолженности по налогам и сборам;

4. отсутствие задолженности по зарплате;

5. отсутствие в течение 180 дней до даты принятия решения о предоставлении кредита просроченной задолженности по кредитным договорам, договорам займа, поручительства;

6. наличие права собственности на земельный участок для инвестиционного проекта;

7. наличие бизнес-плана инвестиционного проекта.

Куда обращаться

Заемщик самостоятельно выбирает уполномоченный банк, куда обращаться за кредитом. Перечень банков можно посмотреть здесь.

Программа стимулирования кредитования субъектов МСП

Программа стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства реализуется АО «Корпорация МСП».

В рамках программы льготные кредиты на развитие малого бизнеса выдаются малым и средним предприятиям, а также самозанятым.

Для того, чтобы претендовать на получение льготного кредита по Программе стимулирования кредитования малый бизнес должен соответствовать ряду базовых критериев (см. Программу 1764), при условии ведения основного вида деятельности в следующих отраслях:

• обрабатывающие производства (классы 10,11, 13-33 ОКВЭД);

• транспортировка и хранение (класс 52 ОКВЭД);

• гостиничный бизнес и сфера общественного питания (класс 55 ОКВЭД);

• профессиональная, научная и техническая деятельность (класс 71 за исключением подгруппы 71.12.2 и классы 72, 74 ОКВЭД).

Льготные кредиты для малого бизнеса предоставляются на 4 основных вида целей:

1. приобретение или строительство/реконструкция основных средств;

2. пополнение оборотных средств;

3. рефинансирование ранее взятых кредитов на инвестиционные цели или пополнение оборотных средств;

4. иные цели, связанные с предпринимательской деятельностью.

Максимальный размер предоставляемого кредита субъектам малого бизнеса на первые три цели составляет 2 млрд.руб., на иные цели  – до 50 млн.руб.

Также Программой предусмотрено льготное кредитование самозанятых на пополнение оборотных средств и текущую деятельность путем выдачи микрокредитов в размере до 500 тыс.руб.

При привлечении инвестиционного кредита доля собственного участия в финансировании проекта должна составлять не менее 10 % всех затрат. При этом не менее 65 % инвестиционного кредита должно быть направлено на покрытие капитальных затрат и не более 35 % - на покрытие текущих расходов, связанных с капитальными затратами.

Процентная ставка по кредиту:

• для средних предприятий - ставка рефинансирования ЦБ РФ + 3%;

• для малых предприятий - ставка рефинансирования ЦБ РФ + 4%;

• для микропредприятий и самозанятых - ставка рефинансирования ЦБ РФ + 4,5%.
  

Куда обращаться

Как и в случае с Программой 1764, предоставление кредитов на развитие малого бизнеса производится через сеть уполномоченных банков.

Московская областная программа субсидирования кредитования

Льготное кредитование осуществляется в рамках областной программы «Предпринимательство Подмосковья» на 2023-2027 годы. По условиям программы Московская область субсидирует коммерческим банкам процентную ставку с тем, чтобы банки могли выдавать займы малому бизнесу по льготным ставкам.

Помимо типовых требований, установленных программой 1764 (см.выше), заемщик также должен:
• быть зарегистрированным и вести бизнес на территории Московской области в форме юридического лица или ИП;
• осуществлять деятельность в одной или нескольких следующих приоритетных отраслях:
       - обрабатывающие производства;
       - сельское хозяйство;
       - транспортировка и хранение;
       - деятельность гостиниц и общественное питание;
       - деятельность в области информации и связи;
       - деятельность туристических агентств.

Цели кредита:
• инвестиционные цели;
• инвестиционные цели и пополнение оборотных средств (не более 30 % суммы кредита);
• пополнение оборотных средств на цели организации производственных процессов в рамках осуществления производственной деятельности.

Размер кредита: от 5 до 100 млн.руб.

Ставка: ½ ключевой ставки ЦБ РФ, увеличенная на 1,5% (для отдаленных округов* Московской области – на 0,5%). Срок действия льготной ставки – 3 года.

Куда обращаться:

В банки-партнеры Московской области по этой программе: «СДМ-банк», «ВТБ», «Сбер», «Открытие», «Альфа-банк», «Новикомбанк», «Совкомбанк», «Дом.РФ», «Промсвязьбанк», «Газпромбанк».

При обращении нужно отметить, что нужна именно указанная выше мера поддержки, так как у банков есть собственные аналогичные программы кредитования с бОльшим процентом, о кредитах с господдержкой сотрудники банка могут попросту умолчать. В случае необоснованных отказов обращайтесь в наш Центр, мы постараемся помочь.

* отдаленные округа - Зарайск, Озёры (Коломна), Шаховская, Лотошино, Серебряные Пруды,
Шатура, Волоколамский, Орехово-Зуевский, Луховицы, Электрогорск

«Зонтичные» поручительства Корпорации МСП

Одним из механизмов поддержки субъектов МСП являются «зонтичные» поручительства. Суть данной меры поддержки заключается в предоставлении поручительства малому и среднему бизнесу при заключении кредитного договора. При этом предпринимателям не нужно обращаться в Корпорацию МСП, вопрос о предоставлении поручительства будет рассмотрен непосредственно в банке.

Условия поручительства:

• на инвестиционные цели;
• на пополнение оборотных средств;
• осуществление и (или) развитие предпринимательской деятельности
• рефинансирование какого-либо из указанных кредитов.

Требования к заемщикам:

• относится к субъектам МСП;
• не является страховой, кредитной организацией, ломбардом, инвестфондом, негосударственным пенсионным фондом, профучастником рынка ценных бумаг, не занимается игорным бизнесом;
• не является участником соглашения о разделе продукции, не является нерезидентом в соответствии с законодательством о валютном контроле;
• не занимается добычей и (или) реализацией полезных ископаемых, за исключением общераспространенных полезных ископаемых и минеральных питьевых вод, данное требование не - распространяется на случаи, когда сумма кредита не превышает 10 млн.руб.;
• не занимается производством и реализацией подакцизных товаров, за исключением субъектов МСП в сфере общепита и гостиничного бизнеса, когда сумма кредита не превышает 50 млн.руб.,
• отсутствие процедур ликвидации, реорганизации, банкротства, приостановления деятельности в отношении претендента;
• заемщик, ранее получавший меры господдержки не нарушал условия предоставления или с момента такого нарушения прошло более 3 лет;
• заемщик не относится к группе заемщиков с общей выручкой в сумме 2 млрд.руб., за исключением случаев, когда сумма кредита не превышает 10 млн.руб.

Перечень банков, с которыми Корпорацией МСП заключены соглашения, можно посмотреть здесь.

Необходимо отметить, что поручительства субъектам МСП также предоставляет Московский областной гарантийный фонд. Есть ли разница между поручительствами, предоставляемыми Корпорацией МСП и Московским областным гарантийным фондом, мы покажем в небольшой сравнительной таблице:

Показатель	Поручительство Корпорации МСП	Поручительство Московского областного гарантийного фонда
Размер поручительства	50% от суммы поручительства (25%, если сумма поручительства более 500 млн.руб.)	70% (50%-по беззалоговым кредитам) – по кредитам до 20 млн.руб., 50% - по кредитам свыше 20 млн.руб.
Комиссия за поручительство	Уплачивает банк-партнер	Уплачивает заемщик (субъект МСП)
Срок кредита	15 лет	10 лет
Цель кредита	На инвестиционные цели; на пополнение оборотных средств; осуществление и (или) развитие предпринимательской деятельности рефинансирование какого-либо из указанных кредитов	На цели, связанные с предпринимательской деятельностью
Обеспечение кредита заемщиком	Не требуется.	По кредитам до 20 млн.руб. – не менее 30%; Свыше 20 млн.руб. – не менее 50%
Требования  к заемщикам	Стандартные, предусмотренные  статьей 14 ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства» и сложившейся практикой	Помимо стандартных требований: - регистрация на территории Московской области; - допускается наличие задолженности по обязательным платежам в размере до 50 тыс.руб.
Банки-партнеры	34 банка-партнера	48 банков-партнеров

Программа 1528

Популярностью у агробизнеса пользуется Программа 1528. Эта мера поддержки заключается в предоставлении льготных кредитов для предпринимателей, занимающихся производством, переработкой и реализацией сельскохозяйственной продукции.

Ставка по кредиту – от 1% до 5%.

Срок кредитования зависит от целей кредита:

Вид кредита	Цель	Срок
Краткосрочный	Приобретение ГСМ, средств защиты растений, удобрений, семян в соответствии с утвержденным перечнем	до 1 года
Инвестиционный	Приобретение техники, оборудования, строительство ферм, овощехранилищ в соответствии с утвержденным перечнем	от 2 до 16 лет

Требования к заемщикам:

• наличие статуса налогового резидента Российской Федерации;
• для юрлиц и ИП – регистрация на территории Российской Федерации;
• наличие статуса сельскохозяйственного товаропроизводителя или организации, ИП, осуществляющих производство и переработку сельхозпродукции либо заемщик относится к малым формам хозяйствования (КФХ или ЛПХ);
• для самозанятых заемщиков, ведущих ЛПХ, – ведение хозяйственной деятельности в течение года, предшествующего году получения кредита, подтвержденное выпиской из похозяйственной книги;
• отсутствие процедур ликвидации, банкротства, реорганизации, за исключением присоединения и преобразования;
• отсутствие задолженности по налоговым и обязательным платежам в течение 30 дней, предшествующих дате обращения за кредитом.

Куратор меры поддержки – Министерство сельского хозяйства РФ.

Куда обращаться

Перечень банков, уполномоченных Министерством сельского хозяйства РФ, можно посмотреть здесь.