До момента отключения для российских пользователей иностранных сервисов бесконтактной оплаты, каждый третий житель нашей страны использовал смартфон, когда расплачивался за покупки в магазинах. При этом доля бесконтактных платежей в расчетах стремительно росла: за период с 2018 по 2021 год она выросла в три раза. В совокупности три ведущих сервиса занимали долю почти в 80% от общего объема таких транзакций: на Google Pay приходилось 32%, Apple Pay обслуживал 30% платежей, еще 17% были у Samsung Pay (данные аналитического центра НАФИ).
Сейчас же фактически единственным доступным способом оплачивать покупки и, соответственно, принимать платежи осталась система быстрых платежей (СБП), которую активно и даже навязчиво продвигает Центробанк, задействуя значительные государственные ресурсы. Например, недавно стало известно, что компенсация расходов бизнеса на оплату комиссий за прием платежей по СБП будет продлена до конца 2022 года (ранее предельный срок устанавливался до 1 июля). При этом предпринимателям ничего не нужно делать – субсидия работает в беззаявительном порядке.
Конечно, существуют и другие возможности приема оплаты бесконтактным способом: например, система Mir Pay или анонсированная буквально в конце мая Tinkoff Pay. Но эти варианты имеют столько «но», что их использование может не оправдать потраченных на внедрение усилий и денег. Так, Mir Pay работает только на устройствах Android и только с картами МИР, отсеивая многочисленных пользователей айфонов и клиентов других платежных систем. «Тинькофф» же работает только при оплате со счета, открытого в этом банке, и только у партнеров, которые подключили «Тинькофф Кассу».
На этом фоне, безусловно, СБП представляется гораздо более удачным решением. Особенно такое мнение может сложиться при чтении новостей, когда ЦБ и Минэкономразвития бравурно докладывают о том, что к системе быстрых платежей подключились очередные десятки тысяч торговых точек, а объем транзакций превысил очередные десятки миллиардов рублей. Но если присмотреться внимательно и отвлечься от абсолютных цифр, то окажется, что в процентном соотношении доля СБП от общего объема платежей не так уж и велика: 96% транзакций в СБП приходится на переводы физических лиц друг другу, а не на оплату покупок в торговых точках. За первый квартал 2022 года лишь 6 миллионов человек оплатили около 16 миллионов покупок. Для сравнения: только маркетплейсы за 2021 год приняли более миллиарда заказов, а они занимают лишь 12% розничного рынка в России.
Таким образом, можно сказать, что на данный момент, несмотря на усилия продвигающего СБП Центробанка, доля этой системы в общем объеме платежей ничтожна и стремится к статистической погрешности. Конечно, списывать со счетов ее не стоит. Скорее всего, по мнению многих участников розничного рынка, СБП станет играть заметную роль, если текущее положение дел сохранится продолжительное время и иностранные компании не будут возвращаться на российский рынок, но достижения показателей, сравнимых хотя бы с Samsung Pay, придется ждать долго.
Плюсы использования системы быстрых платежей
Безусловный плюс СБП для бизнеса – простота подключения. Точнее, технологическое подключение фактически отсутствует. Предпринимателю необходимо подать заявку в банк, работающий с системой. Скорее всего, ваш бизнес уже имеет расчетный счет в таком банке. В личном кабинете компании или в банковском мобильном приложении необходимо сформировать уникальный QR-код и… в общем-то, всё! Код необходимо распечатать и предоставлять его своим клиентам для осуществления оплаты.
Другой плюс – низкие комиссии. Стандартная комиссия за обслуживание платежа в СБП – 0,7%. Она может быть и еще ниже (0,4%), если, например, вы владеете образовательным учреждением, и плату за обучение принимаете именно таким способом. Тем более, как уже было сказано выше, до конца года комиссия СБП в качестве субсидии на развитие бизнеса будет возвращаться банком на ваш расчетный счет без дополнительных усилий с вашей стороны.
Еще один плюс – практически моментальное зачисление денег на расчетный счет после подтверждения покупателем факта платежа в отличие от стандартного банковского эквайринга, когда деньги с карты клиента до счета предпринимателя могут идти 1-2 дня.
Минусы использования системы быстрых платежей
Все минусы приема платежей через СБП являются составной частью его плюсов.
Так, процедура сканирования QR-кода покупателем занимает больше времени, чем привычные способы оплаты – картой или бесконтактно смартфоном. В торговой точке могут создаваться очереди, люди могут ошибаться и, расстроившись, в результате отказываться от покупки.
В мобильных приложениях различных банков кнопка перехода к оплате по СБП находится в разных местах, это затрудняет предоставление консультаций запутавшимся клиентам.
За использование системы быстрых платежей потребитель не получает бонусы и кэшбэк. Очень часто различные скидки и другие особые условия программ лояльности являются для человека дополнительным стимулом при выборе способа перевода денег.
Моментальное зачисление денег на счет продавца, является плюсом для бизнеса, но небольшим минусом для покупателя – он не может затребовать у своего банка отмену платежа. Возврат денег в случае несостоявшейся покупки может занять достаточно долгое время и стать проблемой для обеих сторон сделки.
Для работы СБП покупателю обязательно нужен смартфон с камерой и мобильным интернетом. Без этого он не сможет запустить мобильное приложение своего банка и отсканировать QR-код. Получается, что человек с разряженным телефоном или в торговой точке, где нет уверенного приема мобильных сетей, не сможет оплатить покупку.
Итого
Нужно быть готовым к тому, что полностью перейти на обслуживание только в СБП у бизнеса не получится: многие покупатели консервативны и не спешат переходить на такие расчеты, отбросив, например, привычные пластиковые карты. Соответственно, экономить на эквайринге, отказавшись от использования платежных терминалов, не получится. Более того, может возникнуть ситуация, когда предприниматель, пропуская часть платежей через СБП, потеряет особые условия своего банка и будет платить повышенную комиссию, допустив снижение минимально допустимого оборота.
К принятию решения о начале приема платежей через СБП необходимо подходить взвешенно и с изрядной долей скепсиса. Вполне возможно, что усилия по ее продвижению и развитию принесут свои плоды через какое-то время (впрочем, оно может измеряться годами) и система быстрых платежей станет важным игроком на рынке, но сейчас этого нет.