Микрокредиты для малого и среднего бизнеса. Актуальность и перспективы

Развитие микрокредитования бизнеса

Потребность малого и среднего предпринимательства (МСП) в России в льготном финансировании давно не вызывает сомнений и определяется необходимостью стимулирования деловой активности, признанной на самом высоком государственном уровне. В 2009 году в стране стали возникать региональные микрофинансовые организации (МФО) с мощной господдержкой, сама цель создания которых состояла в льготном кредитовании малого бизнеса, острая потребность в котором была очевидна.

По состоянию на 2018 год российские предприниматели более 70% полученных микрозаймов направляли на пополнение оборотных средств, обеспечивая кредиты тем, что имелось в наличии. В основном – автомашинами (30–50%) и недвижимым имуществом (30–40%). Одобрение получали более 85% МФО, выражавших желание участвовать в кредитной поддержке МСП.

Впрочем, получатели займов сетовали на длительное рассмотрение заявок и оформление документов, на масштабы отчетности, которую требовали различные государственные органы (не считая профильного регулятора). А начинающим предпринимателям сам термин зачастую внушал недоверие, поскольку, как отмечали "Известия", у массовой аудитории слово "микрофинансирование" вызывало негативные ассоциации с практикой кредитования физических лиц под запредельно высокие проценты.

Тем не менее микрозаймы для малого и среднего бизнеса в реальности все чаще оказывались гораздо более выгодными, чем классические кредиты даже в самых надежных банках. При этом актуальность наличия доступного финансирования не снижалась, а с каждым годом только росла.

Ситуация постепенно менялась к лучшему: услуги МФО, опиравшихся на реальную государственную поддержку, становились все популярнее. В 2019 году максимальный размер микрозайма для МСП был увеличен до 5 млн рублей, а на дополнительную капитализацию профильных фондов было решено выделить из бюджета РФ более 9,7 млрд рублей.

Понятно, что заявителю могли отказать, если возникали сомнения в его документах, устойчивости финансового положения или надежности деловой репутации. Также право на микрозаймы не получили:

– нерезиденты России;
– кредитные и страховые организации;
– инвестфонды;
– негосударственные пенсионные фонды (НПФ);
– участники рынка ценных бумаг;
– ломбарды;
– участники соглашений о разделе продукции (СРП);
– представители игорного бизнеса;
– представители сферы добычи полезных ископаемых;
– производители и распространители подакцизных товаров.

Дополнительный импульс поддержке микрофинансирования МСП придал указ президента № 474 от 21 июля 2020 года "О национальных целях развития Российской Федерации на период до 2030 года". В его рамках был обновлен паспорт национального проекта "Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы". Отдельное внимание в документе было уделено программе льготного кредитования.

Череда испытаний

Продолжительные "пандемийные" ограничения в 2020-2021 годах, как известно, стали серьезным вызовом для субъектов МСП, в первую очередь – для тех, которые в силу специфики своего бизнеса не могли полностью или хотя бы частично перейти в онлайн в условиях жесткого локдауна. Для существенной части представителей делового сообщества это означало постановку классического вопроса "быть или не быть" с неизбежной необходимостью судорожно искать доступные оборотные средства.

И к концу 2021 года стало ясно, что малые и средние предприятия стали гораздо чаще кредитоваться в различных МФО. А это тоже зачастую оказывалось непростым выбором. С середины 2019-го до середины 2020-го ключевая ставка, к которой привязали ставки микрозаймов, поступательно снижалась, после чего Банк России на протяжении многомесячного периода удерживал свою ставку на стабильном уровне. Но в 2021 году ЦБ снова стал ужесточать политику и к исходу декабря довел свою ставку до 8,5%. При этом максимальная процентная ставка микрофинансирования варьировалась в диапазоне от 0,5 до 2,5-кратного размера ключевой ставки банковского регулятора.

"Проценты по кредитам у МФО двузначные, – констатировало издание "Газета.ру". – Даже у государственных МФО стоимость займов может превышать ключевую ставку ЦБ в 2,5 раза и доходить почти до 20%. В следующем году при такой господдержке и на фоне продолжения пандемии выживут только самые сильные".

В то же время острую постоянно растущую потребность малого и среднего бизнеса, индивидуальных предпринимателей (ИП) и самозанятых в небольших кредитах для решения рутинных задач фиксировали как Банк России, так и Минэкономразвития.

При этом получить кредит даже в системе МФО в условиях пандемии было уже сложнее: профильные организации, как и обычные банки, стали заметно менее сговорчивыми. А те предприятия, которым удавалось добиться заветного решения, порой сталкивались с навязыванием дополнительных платных услуг.

Но на этом испытания российских малых и средних предприятий, как выяснилось вскоре, оказались далеки от завершения. В конце февраля 2022 года началась согласованная кампания западных стран против экономики РФ, и ставка Центробанка, реагировавшего на вызовы в кредитно-денежной сфере, буквально в одночасье "взлетела" с 9,5% до 20%. К исходной отметке она вернулась лишь в июне.

Но потребность российского бизнеса в доступных микрозаймах от этого не стала меньше.

Основной субъект микрокредитования в Подмосковье

Работающий в Подмосковье в рамках вышеупомянутого нацпроекта по поддержке предпринимательских инициатив государственный Фонд микрофинансирования, существующий с 2009 года, к настоящему времени выдал малому и среднему бизнесу около 2,5 тыс. займов на общую сумму примерно 4 млрд рублей.

Организация не просто активна на своем профильном направлении. На отдельных этапах своего существования Фонду удавалось фиксировать ставки по некоторым программам даже в условиях заметного ужесточения общефедеральной кредитно-денежной политики.

Чтобы получить финансовую поддержку в Фонде микрофинансирования Московской области, потенциальный заемщик должен отвечать следующим требованиям:

– соответствовать критериям МСП либо являться самозанятым;
– числиться в соответствующем реестре Федеральной налоговой службы (ФНС);
– иметь адрес юридической регистрации, состоять на налоговом учете и осуществлять предпринимательскую деятельность на территории Подмосковья;
– не находиться в состоянии банкротства, не иметь поданных заявлений о признании банкротом на рассмотрении в арбитражном суде;
– не находиться в списке недобросовестных заемщиков Фонда;
– не относиться к субъектам МСП, которые в силу федерального законодательства не могут рассчитывать на финансовую поддержку (перечислены выше).

Денежные средства выдаются на срок до 3 лет, сумма находится в пределах от 50 тыс. рублей до 5 млн рублей (для самозанятых – до 500 тыс. рублей). При наличии положительной кредитной истории и соблюдении ряда прочих условий сумма может быть увеличена до 10 млн рублей.

Ставки выдаваемых микрозаймов находятся в диапазоне от 2% до 12% годовых в зависимости от конкретной программы.

С более подробной информацией по теме льготного кредитования подмосковных малых и средних предприятий можно ознакомиться на портале Центра развития предпринимательства (ЦРП) в разделах "Деньги на открытие бизнеса - субсидии, гранты и льготные кредиты" и "Фонд микрофинансирования Московской области".

Перспективность существующей поддержки

Малый и средний бизнес Подмосковья, как и других регионов России, крайне нуждается в доступных льготных кредитах на развитие и поддержание устойчивости. Действующая система микрофинансирования дает такую возможность. Государственные МФО, в частности, способны предлагать сравнительно более привлекательные ставки кредитования.

Система по объективным причинам не может гарантировать предупреждение ситуаций, вызванных форс-мажорами масштабов пандемии Covid-19 или консолидированного санкционного давления Запада.

Но необходимо продвигать существующие механизмы микрофинансовой поддержки малого и среднего предпринимательства, совершенствуя систему: наращивать финансовую подпитку и дополнять список действующих программ льготного кредитования.