С 1 июля все банки начали разделять своих клиентов на три группы, основываясь на прогнозах совершения ими подозрительных операций. С этой даты начали действовать поправки в закон 115-ФЗ, который регулирует принципы борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. Все юрлица и ИП распределены в группы по принципу «банковского светофора»: «красная» группа – высокая степень риска, «желтая» – средний риск, к «зеленой» группе относят предпринимателей, которые имеют положительную оценку и не сталкиваются с ограничением деятельности. В этой статье мы расскажем о принципах оценки бизнеса по степеням риска и о том, что нужно делать, если вы незаслуженно получили «направление» в «красную» группу.
Внесенные в закон поправки не являются чем-то совершенно новым. Так или иначе службы финансового мониторинга коммерческих банков всегда оценивали транзакции клиентов и занимались мониторингом рисков. Банковские счета блокировались, в отношении компаний проводились проверки, к которым могли привлекаться правоохранительные органы.
Система «банковского светофора» была инициирована Центробанком и, по сути, унифицировала критерии оценки операций клиентов различных банков. Оценка благонадежности бизнеса приводит к их внесению в одну из групп риска. Вот как они распределены:
1) «Зеленая» группа. Юрлица и ИП, которые ведут реальную хозяйственную деятельность и не были заподозрены в участии в сомнительных операциях. Транзакции таких предпринимателей происходят без каких-либо ограничений. В своих пресс-релизах ЦБ утверждает, что 99% бизнеса относятся к этой группе. Впрочем, расслабляться не стоит – о причинах расскажем чуть ниже.
2) «Желтая» группа. По оценкам ЦБ, это 0,3% всех клиентов банков. Это реальный бизнес, который периодически использует какие-либо «серые» схемы. Банки тщательнее относятся к проверке операций таких компаний, в некоторых случаях проводят дополнительные проверки, запрашивают информацию о сделках, и очень редко – отказывают в проведении операций.
3) «Красная» группа. По классификации Центробанка, это компании, сознательно созданные с целью отмывания денег. Их выявляют, блокируют счета и инициируют процедуру принудительной ликвидации.
Попадание в «желтую» и «красную» группы очевидно осложняет условия ведения бизнеса – это обнуляет шансы на получение кредитов, станут недоступны инвестиции в бизнес, будет закрыта возможность организовать участие в открытых торгах и т.д.
Как работает система оценки
Раньше коммерческие банки сами отслеживали операции клиентов, оценивая их действия и принимая решения на основании своих внутренних критериев. Теперь к этому процессу публично подключился Центробанк, который также будет анализировать банковские операции бизнеса и относить компании к той или иной группе риска. Сведения ЦБ собирает из других банков, пользуясь тем, что в абсолютном большинстве случаев операции проходят через его корреспондентские счета. Ежедневно ЦБ меняет (или не меняет) принадлежность той или иной компании к «зеленой», «желтой» или «красной» группе.
Банки самостоятельно применяют ту же практику своими силами, задействуя собственные службы финансового мониторинга. Кроме того, они могут получать данные о своих клиентах в личных кабинетах системы «Знай своего клиента», которую в ежедневном режиме обновляет ЦБ.
Коммерческие банки, согласно закону, не обязаны следовать классификации ЦБ. Им оставлено право принимать во внимание полученную информацию или ориентироваться на собственные данные и критерии оценки. Как это будет работать в действительности – пока не очень ясно. Будет ли ЦБ давить на другие банки, навязывая им свою точку зрения, - со временем покажет практика.
Как узнать, к какой группе отнесли ваш бизнес
Закон 115-ФЗ прямо запрещает банкам информировать своих клиентов о том, к какой группе «банковского светофора» те отнесены по классификации Центробанка. Единственное исключение из правил регулируется п. 8 ст. 7.7 этого закона. Это касается ситуации, когда компания включена в «красную» группу одновременно ЦБ и обслуживающим банком. В таком случае банк обязан в течение пяти рабочих дней уведомить своего клиента о таком совпадении.
Остальные клиенты при желании могут сами уточнить ситуацию, подав запрос в обслуживающий банк. Отказать в предоставлении таких сведений банкиры не могут, поскольку информация о рисках открыта (ст. 9.1 закона № 86‑ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации»). Частота запросов законом не регламентируется.
Система «Знай своего клиента» на данный момент закрыта для бизнеса, информацию из нее могут получать только банки. Впрочем, ЦБ допускает возможность, что когда-либо в будущем предприниматели получат доступ к этой базе данных.
Кроме того, речь идет о возможности получения данных не только о себе, но и своих контрагентах. Без сомнений, проверка делового партнера на принадлежность к той или иной группе могла бы стать положительным моментом, ведь таким образом появляется возможность убедиться в порядочности контрагента, тем более что сделки с компаниями, отнесенными к «желтым» и «красным» группам, могут навлечь подозрения и на тех, кто относится к группе «добросовестные подрядчики».
Как не попасть в «красную» группу
Центробанк не разглашает критерии отнесения бизнеса к той или иной группе, мотивируя это тем, что в противном случае, обладая нужной информацией, разного рода мошенники быстро научатся использовать ее для обхода блокировок.
Но за годы работы служб финмониторинга во многих банках сложились некоторые, ставшие уже стандартными, критерии, по которым бизнес можно включить в группу высокого риска. Вот они:
- высокая оборачиваемость денег: практически моментальные переводы на другие счета, как только средства поступили;
- компания не производит зарплатные и налоговые отчисления со счета;
- отсутствуют платежи, обеспечивающие деятельность компании – сюда включаются разнообразные текущие расходы, например, оплата аренды;
- контрагенты владельца счета, от которых он регулярно получает платежи (или наоборот – платит им), похожи на компании-однодневки.
Банки сразу же обратят внимание на ситуацию, когда клиенту, который владеет небольшим кафе с оборотом около миллиона рублей в месяц, единоразово поступит платеж в 2-3 миллиона. А если такие платежи станут регулярными, к тому же будут сопровождаться быстрым расходованием этих средств на нетипичные для бизнеса расходы, - это усилит подозрения.
В таких случаях кредитные организации имеют право запросить у клиента дополнительную информацию о сделках – документы, договоры, счета-фактуры. Если предоставленные бумаги банк не убедят, последует отказ в операции и занесение в группы с повышенным риском («желтую», а возможно и сразу в «красную»).
Что делать тем, кто стал «красным»
Попадание в «красную» группу риска сродни смерти бизнеса: счет компании замораживается, доступ в личный кабинет на сайте или в приложении банка блокируется, исключается возможность перевода денег на другой счет и т.д.
Впрочем, остается возможность проводить кое-какие операции, но при обязательном условии личного визита в банк. К таким операциям относятся:
- снятие и перевод денег со счета ИП, которые предназначены для оплаты жизненных расходов предпринимателя и его семьи (не более 30 тысяч рублей на человека);
- оплата налогов, страховых и пенсионных взносов;
- перечисление заработной платы сотрудникам, которые были приняты в штат до введения блокировки, но в размерах, не превышающих выплаты, производимые ранее;
- погашение кредитов, оформленных до блокировки;
- погашение задолженности перед контрагентами и кредиторами;
- оплата расходов на обеспечение ликвидации компании и ведение процедур банкротств.
Если клиент попал в «красную» группу риска, но считает такое определение безосновательным, у него есть шанс добиться реабилитации. В течение полугода со дня блокировки счета он может обратиться в межведомственную комиссию при Центробанке, чтобы оспорить справедливость этого действия. Защита прав предпринимателей на возвращение доброго имени может продолжиться в суде, если комиссия примет решение об отказе, на подачу заявления в суд останется еще полгода. Судебное решение о том, что клиента включили в «красную» группу справедливо, фактически означает постановку вопроса о ликвидации его бизнеса.
Как застраховать себя от попадания в «красную» группу
В первую очередь, необходимо тщательно относиться ко всем исходящим и входящим платежам, проверять их происхождение и назначение, изучать информацию о контрагентах. Кроме того, Центробанк рекомендует соблюдать следующие правила:
- Работайте только по своим ОКВЭД. Если в деятельности что-то поменялось — внесите изменения в документы и сообщите банку.
- Следите за достоверностью сведений в ЕГРЮЛ (ЕГРИП).
- В платежках указывайте полное назначение платежа.
- Подготовьтесь обосновать документами любую проведенную через банк операцию.
- Не дробите бизнес для ухода от налогов.
- Не игнорируйте запросы банка.
- Вовремя платите налоги и взносы.
- Тщательно производите поиск контрагентов и изучайте отзывы о поставщиках.