Нецелевые кредиты под залог недвижимости имеют повышенные риски и обычно пользуются умеренным спросом, но в последние месяцы спрос на них растет за счет не самой качественной категории заемщиков. В частности, такие кредиты берут владельцы небольшого бизнеса для развития своего дела, но оформляют их на себя как на физических лиц.
Когда у бизнеса нет (или недостаточно) собственности, а оборот не покрывает риск кредитора, владельцам легче отдать под обеспечение личную недвижимость. Банки понимают настоящие цели таких займов, но не препятствуют их выдаче, покрывая риски увеличением ставок. Несмотря на значительное снижение ключевой ставки Центробанка, стоимость кредитов по описанной выше схеме остается высокой. В конце июня средний процент по другим видам кредитов стабилизировался и находился в диапазоне 11-16% в год, однако максимальные ставки могут достигать и 30% (как, например, в Совкомбанке и Тинькофф-банке).
«В среднем по вероятности дефолта нецелевые обеспеченные кредиты могут быть даже более рискованными, чем обычные необеспеченные потребительские кредиты. Однако этот риск банк может компенсировать за счет изъятия и последующей продажи залога», — говорит Юрий Беликов, директор отдела валидации агентства «Эксперт РА». Проведение сделок с недвижимостью при возникновении дефолта у заемщика обходится дешевле, чем суды и другие процедуры решения проблемы.
Эксперт объясняет эту ситуацию тем, что заявки на такие займы зачастую подают клиенты, у которых уже высокий, почти предельный, уровень закредитованности. В настоящее время есть и риск повышенной дефолтности в сегменте микропредприятий.
Складывается несколько парадоксальная ситуация: спрос на такие кредиты со стороны заемщиков может возрасти, поскольку их кредитоспособность снижается, а уровень кредитной нагрузки увеличивается. На этом фоне у банкиров будет мотивация развивать это направление, чаще требовать залоги, таким образом ужесточая фильтр для заемщиков.