Когда банк отказывает бизнесу в открытии счета

Сфера деятельности банковских структур не ограничивается только операциями с денежными средствами. Учитывая саму специфику, вполне логично, что государство передало банкам ряд полномочий по контролю бизнеса. Например, финансовая организация может поинтересоваться источником дохода компании.

Такие меры принимаются с одной простой целью: противодействовать коррупции, отмыванию денег и финансированию терроризма. Центробанк регулярно отправляет банкам множество методичек, рекомендаций и указаний, призванных обеспечить контроль и законность всех проводимых операций. 

Несоблюдение этих правил грозит отзывом лицензии, а потому банки не просто тщательно проверяют каждую цифру и букву в сведениях, поданных клиентом, но еще и перестраховываются. Так, например, организация может приостановить все операции по действующему счету, а в отдельных случаях и вовсе его не открыть! 

Вот тут-то озадаченные предприниматели, абсолютно уверенные в легальности своего бизнеса, теряются, не понимая, что же произошло и как быть дальше — ведь без расчетного счета о бизнесе можно забыть! Разберем эту ситуацию в нашем материале.

Причины отказа

Первым делом необходимо понять, что же вообще может насторожить банки и натолкнуть на принятие решений, нарушающих права предпринимателей. В одних случаях финансовые организации озвучивают причину сразу, в других — умалчивают. Но в целом можно выделить пять основных причин.

Блокировка счета в другом банке. Причины могут быть разными: от приостановки операций по требованию ФНС до проведения транзакций, которые финансовое учреждение посчитало подозрительными.

Варианты решения: в первую очередь необходимо выяснить, что послужило основанием. Для этого нужно обратиться в банк, обслуживающий расчетный счет. Сотрудник сообщит реквизиты документа, на основании которого была произведена блокировка. Например, номер судебного решения или исполнительного производства. В таком случае необходимо исходить из фактических обстоятельств: выплатить долги или подать апелляционный иск.

Если же основанием стало требование ФНС, то предприниматель получит номер соответствующего постановления. Возобновить проведение операций по счету можно закрыв долги или подав декларацию — в зависимости от требований ведомства.

Наличие признаков компании-однодневки. Один из главных стоп-факторов для открытия счета. Банки ориентируются на следующие признаки:

• регистрация по массовому адресу;
• несовпадение фактического адреса компании с указанным при регистрации;
• объем налоговых платежей ниже установленного для отрасли (меньше 0,9% от оборота);
• глава компании не может ответить на вопросы банка о деятельности предприятия;
• налоговые отчисления поступают с опозданием (учитывается просрочка от 1 000 рублей), сдача отчетности задерживается.

Чаще всего банки принимают во внимание совокупность нескольких признаков, но в отдельных организациях достаточно совпадать по одному, чтобы получить отказ в открытии счета. 

Варианты решения: для начала стоит проверить компанию, ключевых сотрудников и контрагентов через различные сервисы благонадежности — это позволит выявить слабые места и устранить недочеты.

Так, если один из руководителей числится в реестре дисквалифицированных лиц, то его стоит понизить в должности или уволить. Если компания зарегистрирована по массовому адресу, то регистрацию, само собой, лучше поменять. Конечно, с контрагентами и партнерами несколько сложнее, так как взаимоотношения с ними регулируются договором и так просто отказаться от них нельзя. Однако в этом случае достаточно предоставить банку доказательства поставок товара или оказания услуг.

Большие долги или много судебных исков. Задолженность свыше 1 млн рублей, как и большое количество исков в адрес организации, сразу же наводит банк на мысль, что компания уклоняется от уплаты налогов или исполнения своих обязательств по договорам с партнерами. Кроме того, пока длятся судебные тяжбы ни один банк не рискнет открыть компании счет, так как финансовое положение клиента выглядит неустойчивым.

Варианты решения: пожалуй, самая сложная ситуация, так как в судебных спорах каждая сторона уверена в своей правоте. В данном случае остается только ждать разрешения спорных вопросов и вердикта суда.

Если же причиной является задолженность, то ответ напрашивается сам собой — ее необходимо оплатить. Кстати, бывают ситуации, когда долг легко пропустить. Например, компания погасила налоговую задолженность, но забыла про пени. Сумма может оказаться несущественной, но для банка — при совокупности других факторов — это будет подозрительно.

ОКВЭДы из разных отраслей. Иногда у банка может вызвать вопросы даже тот факт, что основной и дополнительные коды относятся к смежным отраслям. Например, основная деятельность компании — грузоперевозки. Но банк в отдельных случаях может насторожить, что компания сдает свои грузовики в аренду. Поэтому при подаче заявления на открытие счета необходимо приложить выписку из ЕГРЮЛ (ЕГРИП).

А вот строительная компания, которая занимается реализацией фермерских продуктов, вряд ли сможет открыть счет, так как эти сферы деятельности между собой никоим образом не пересекаются.

Варианты решения: внимательно изучить ОКВЭДы компании. Если среди них есть сферы, в которых организация не работает, то их необходимо удалить. Для этого нужно направить в ФНС соответствующее заявление — в ходе очного визита или через личный кабинет на сайте ведомства. Если предприятие является обществом с ограниченной ответственностью, то заявление нужно предварительно заверить у нотариуса.

Проблемы с документами. На самом деле, одна из частых причин отказа довольно банальна — неполный комплект документов. Логика проста: банк не может удостовериться в представленных сведениях, а потому предпочитает не рисковать. 

Кроме того, основанием могут стать незначительные, на взгляд клиента, мелочи: ошибки в фамилиях или датах, указанных в документе, или даже неудовлетворительное состояние паспорта представителя, из-за чего банк не может удостовериться в его личности.

Варианты решения: никаких хитростей, все довольно прозаично: еще на этапе подготовки необходимо внимательно изучить перечень требующихся бумаг, собрать их все и внимательно проверить на предмет любых неточностей.

Отказать нельзя разрешить

На самом деле, банки вынуждены действовать в условиях практически взаимоисключающих параграфов. С одной стороны, как мы говорили выше, есть разного рода методички ЦБ, в которых говорится, когда стоит «отшить» клиента. С другой стороны, есть ст. 846 ГК РФ, которая гласит: 

На практике это означает, что иногда банк неверно трактует предоставленную информацию и отказывает в открытии счета компании, которая ведет абсолютно законную деятельность. Как поступить в таком случае? 

Конечно, самый простой способ — попытать счастья в другой организации. Однако бизнесу в первую очередь важны предлагаемые условия, а значит, если изначально был выбран конкретный банк, то условиях других попросту не подходят.

Остается только оспаривать отказ. Например, направить претензию на имя директора финансового учреждения. Ее рассмотрят в течение 10 дней и сообщат о принятом решении: одобрение или очередной отказ.

Кроме того, можно подать жалобу в Центробанк. Для этого необходимо заполнить форму на сайте организации и подгрузить письменный отказ в открытии счета и документы, подтверждающие благонадежность заявителя. В данном случае рассмотрение обращения может занять до 30 дней.

Если предыдущие меры не помогли, то остается только подавать судебный иск в районный Арбитражный суд. Юристы отмечают, что такие процессы довольно длительные, а итоговое решение далеко не всегда выносится в пользу бизнеса. И все же положительная судебная практика имеется.

Суд да дело

В 2016 году глава одного из КФХ в Ставропольском крае выиграл грант для малого бизнеса и получил сертификат для открытия расчетного счета в «Россельхозбанке». Обратившись в финансовое учреждение, предприниматель столкнулся с отказом, так как банк решил, что он не ведет деятельность по указанному в документах адресу. Вот только доказательств этому факту представить не смог, в связи с чем Арбитражный суд Северо-Кавказского округа обязал организацию заключить договор с предпринимателем и открыть ему счет.

Похожая ситуация произошла с московской компанией, которой в открытии счета отказал «Альфа-Банк». Все документы организации соответствовали требованиям банка, однако тот заподозрил, что счет открывается для легализации преступных доходов. Правда, предоставить доказательства, подтверждающие наличие оснований для отказа, он предоставить не смог. В итоге Арбитражный суд Московского округа обязал «Альфа-Банк» открыть истцу счет.

Интересный случай произошел в Приморском крае. На переговорах с банком представитель компании интересовался процедурами контроля по Закону № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». На фоне массового адреса регистрации и директора, который по совместительству был главным бухгалтером, этого хватило для отказа. Дело в том, что банкам действительно запрещено информировать кого бы то ни было о соответствующих процедурах, но суд посчитал вопросы клиента обычным желанием человека получить полную картину взаимодействия с финансовой структурой. Таким образом, суд обязал банк открыть клиенту счет.

Черный список

Компания, которой банк единожды отказал в открытии счета или проведении операций, рискует попасть в так называемый «черный список» — это реестр неблагонадежных клиентов, который ведет Центробанк. Включение в него чревато тем, что любые другие банки впоследствии могут отказывать в сотрудничестве.

Выбраться из этого списка сложно, но можно. Реабилитацией таких клиентов занимается Межведомственная комиссия (МВК) Центробанка, она же является последней инстанцией, а ее решение окончательно и пересмотру, увы, не подлежит. 

Если предприниматель считает, что его внесение в «черный список» ничем не обосновано, то ему необходимо обратится в МВК с соответствующим заявлением и предоставить пакет документов, утвержденный Указанием Банка России от 30 марта 2018 №4760-У. В течение 20 дней комиссия рассмотрит обращение, запросит у банка мотивированное обоснование причины отказа и примет решение. 

При положительном исходе клиент и банк получают соответствующие уведомления. Последний передает информацию в Росфинмониторинг, оттуда она поступает в Центробанк, а он в свою очередь рассылает ее по всем банковским организациям. При этом уже в течение трех дней после получения решения комиссии банк-нарушитель обязан открыть счет или провести надлежащую операцию.

Если же комиссия принимает решение в пользу банка, то его действия признаются правомерными, а значит, компания-заявитель останется в черном списке.