В России с 2001 года действует федеральный закон №115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Добросовестный предприниматель, прочитав одно только название, может просто пожать плечами, мол: «Отмыванием я не занимаюсь и терроризм не финансирую».Но дьявол кроется в деталях. Дело в том, что банки уполномочены ЦБ и Росфинмониторингом приостанавливать подозрительные операции, а то и вовсе блокировать счета. В данном случае они лишь исполнители слепой Фемиды, однако предпринимателю, у которого «встал» бизнес, легче от этого не станет. Лихорадочные выяснения, почему так получилось, приведут все к тем же подозрительным операциям или даже неправильно оформленным документам.
В данной статье выясняем, как не дать банку усомниться в чистоте доходов и прозрачности помыслов, а также что делать, если таковое все же произошло.
Подозрительные операции
Вынесенное в подзаголовок словосочетание не просто общераспространенное название, а вполне официальный термин, которым оперирует Банк России. Под ним понимаются платежи и переводы, которые проводятся по сделкам, обладающим хотя бы одним из нижеперечисленных признаков:- необычный характер;
- отсутствие явного экономического смысла;
- вывод капитала из страны;
- финансирование «серого» импорта;
- обналичивание средств;
- уход от налогов;
- коррупционная составляющая.
Действия банка при выявлении подозрительных операций
Стоит отметить, что действующее законодательство наделяет банки довольно широкими полномочиями: от сравнительно безобидных до по-настоящему серьезных. К первым, например, относятся советы по правильному оформлению операции, приглашение клиента на личную встречу или визит представителя банка на место ведения бизнеса.А вот о второй категории полномочий мы поговорим подробнее. Как правило, первым делом банки запрашивают документы и подробную информацию о спорной операции — вплоть до сведений о происхождении денежных средств.
Важно понимать, что запрос и проверка документов — это рядовая процедура любого финансового учреждения, не нужно трактовать это как повышенный интерес к своему бизнесу.
Банк вправе затребовать столько документов, сколько посчитает нужным для проведения проверки. Законом не регламентирован конкретный список — это отдается на усмотрение службе безопасности банка. Более того, банк имеет полное право самостоятельно устанавливать сроки, в которые необходимо эти документы подать.
Если же предприниматель по каким-то причинам не уложился в установленные сроки, то последствия не заставят себя ждать. В частности, банк может:
- отказать в проведении операции и сообщить об этом в Росфинмониторинг;
- провести операцию, но присвоить ей статус сомнительной, а также уведомить Росфинмониторинг;
- пересмотреть уровень риска предпринимателя.
Но что делать, если этого не случилось, а причина отказа кажется необоснованной? В такой ситуации необходимо в первую очередь подать в банк заявление о пересмотре решения. В случае отрицательного ответа следует направить обращение в межведомственную комиссию при Центробанке. Это можно сделать лично или почтовым отправлением на адрес: г. Москва, Сандуновский переулок, д. 3, стр. 1, а также через сайт ЦБ.
Помимо заявления, пакет документов должен содержать обращение в банк, поступивший ответ и документы, которые направлялись для проведения проверки. Важно: заявление об обжаловании решения необходимо составлять с учетом требований, установленных Положением ЦБ № 795-П от 23 июня 2022 года.
Комиссия будет рассматривать обращение в течение 20 рабочих дней. По итогу она либо удовлетворит требование клиента и направит соответствующее уведомление в Росфинмониторинг, либо откажет. В последнем случае остается только один вариант — судебная тяжба.
Также следует оговориться, что отказ банка в проведении операции может вообще не сопровождаться запросом документов. В таком случае предпринимателю необходимо самому выяснить причину, так как банк имеет право не сообщать о ней без предварительного запроса. Зачастую этой причиной является неправильное заполнение платежного поручения.
Кроме того, кредитная организация может приостанавливать подозрительные операции, но это не означает блокировку счета. Банк имеет право сдвинуть срок выполнения распоряжения по переводу денежных средств на пять рабочих дней. Данная мера применяется для проведения проверки, поэтому если вовремя предоставить все документы, то операцию проведут быстрее.
Правда, есть еще одна причина приостановки операций — ограничение интернет-банкинга. Данная санкция также применяется к клиенту, которого финансовое учреждение заподозрило в недобросовестности. В данном случае за предпринимателем сохраняется полное право свободно распоряжаться средствами на своих счетах, но… все платежные документы придется передавать в банк в бумажном виде.
Отдельно стоит упомянуть изменение степени риска совершения подозрительных операций, которую присваивают любому клиенту на основании внутренних регламентов. Соответственно, в зависимости от проводимых операций уровень риска может как уменьшаться, так и увеличиваться.
Повышенный уровень может привести к ограничению интернет-банкинга (об этом мы писали чуть выше), установке лимита по операциям и даже запросу документов по каждой операции. Однако предприниматель сможет без всяких проблем уплачивать любые обязательные платежи, вносить деньги по кредитам, начислять своим сотрудникам зарплату, пособия и компенсации.
Как не вызвать подозрений у банка?
Часть нижеприведенных рекомендаций может показаться чем-то незначительным или само собой разумеющимся, однако именно такие мелочи зачастую упускают из виду добросовестные предприниматели, которые впоследствии вынуждены тратить свое время на выяснения, почему же не проходят платежи.О любых изменения в бизнесе нужно сообщать в банк. Назначен новый директор? Добавился еще один вид деятельности? Сменился адрес компании? Уведомляйте банк сразу после внесения корректив в государственные реестры.
Классическая ситуация: компания занимается продажей недвижимости, но в какой-то момент решает выйти на рынок торговли автомобилями. Первая же сделка приносит доход, но деньги на счет не поступают. А все потому, что для банка это смотрится странно: какие еще автомобили, если вы продаете квартиры?
Необходимо регулярно проверять сведения о бизнесе в ЕГРЮЛ/ЕГРИП. ФНС периодически устраивает проверки адресов, на которые зарегистрирован бизнес. При выявлении расхождений ведомство может исключить предпринимателя из реестра, но прежде «подарит» отметку о недостоверности сведений. Для банка это сигнал, что на операции данной компании или предпринимателя стоит обращать самое пристальное внимание.
Пример: организация встала на учет по одному адресу, но через какое-то время в связи с необходимостью расширения площадей арендовала другое помещение. Но именно в этот момент нагрянула налоговая проверка, никого не застала по первоначальному адресу и «наградила» отметкой о недостоверности сведений. В таком случае достаточно предоставить в ФНС договор аренды, и отметку уберут.
Платежные документы должны заполняться максимально информативно. В назначении платежа мало указать реквизиты: не помешает прописать и предмет платежа. В идеале в документе должно значиться что-то вроде: «Оплата аренды помещения за июнь 2024 года по договору от 10.02.2024 №3, счет №7 от 01.12.2023».
Запросы банка игнорировать не стоит. Выше мы уже писали, чем это чревато. Лучше своевременно предоставить все запрашиваемые документы или уведомить, если собрать их в срок не получается. Помните, сотрудники банка не могут знать специфику всех видов бизнеса, поэтому любые подозрения будут сведены на нет документарным подтверждением добросовестности клиента (к слову, иногда достаточно устных объяснений).
Самый очевидный момент: отказ от дробления бизнеса. Что ФНС, что банки обладают широким спектром инструментов и сервисов, которые направлены на выявление таких ситуаций. А малейшее подозрение в использовании нелегальных схем чревато разными санкциями вплоть до блокировки счета.